Πώς πληρώνονται οι επενδυτικοί σύμβουλοι και οι οικονομικοί προγραμματιστές
Η πιο ακριβή συμβουλή είναι δωρεάν συμβουλές. Παρόλο που η δήλωση αυτή παραδίδεται συχνά ως αστείο, υπάρχει μεγάλη αλήθεια σε αυτήν: Όπως όλοι οι άλλοι, επαγγελματίες συμβούλους και σχεδιαστές πρέπει να πληρώσουν τους λογαριασμούς και να βάλουν φαγητό στο τραπέζι στο σπίτι. Ως εκ τούτου, ακόμη και αν τα τέλη μπορεί να μην έρχονται απευθείας από την τσέπη σας, και ακόμη και αν δεν μπορείτε να δείτε ξεκάθαρα πώς πληρώνονται, οι σύμβουλοι πληρώνονται από εσάς με κάποιο σχήμα ή μορφή. Ακολουθούν οι βασικοί τρόποι πληρωμής των συμβούλων:
- Προμήθειες: Αυτός ο τύπος πληρωμής είναι χαρακτηριστικός των μεσίτες πλήρους εξυπηρέτησης, οι οποίοι είναι οι παραδοσιακοί "χρηματιστές". Μια προμήθεια, η οποία μπορεί να κυμαίνεται από 30 έως 300 δολάρια ή περισσότερο, καταβάλλεται στον μεσίτη κάθε φορά που εκτελεί συναλλαγές (αγορά ή πώληση μετοχών επενδύσεων). Η επιτροπή λειτουργεί ως τέλος που προστίθεται στο ποσό του πελάτη. Για παράδειγμα, εάν το εμπόριο πρόκειται να αγοράσει 10.000 δολάρια σε μετοχές συγκεκριμένου αποθέματος και η προμήθεια είναι $ 100, το συνολικό εμπόριο που αγοράσατε είναι $ 10.100.
- Τέλη: Μερικοί σύμβουλοι δεν πληρώνουν προμήθειες αλλά μάλλον χρεώνουν απευθείας τον πελάτη με βάση τις παρεχόμενες υπηρεσίες. Ορισμένοι σύμβουλοι θα χρεώνουν αμοιβές με βάση τα περιουσιακά στοιχεία υπό διαχείριση (AUM) ή χρεώνουν ένα εφάπαξ πάγιο τέλος για τον τύπο της υπηρεσίας. Για παράδειγμα, ένας σύμβουλος μπορεί να χρεώσει ένα τέλος AUM 1,00%. Εάν τα υπό διαχείριση περιουσιακά στοιχεία του πελάτη είναι $ 100.000, το ετήσιο τέλος θα είναι $ 1.000. Αλλά αν ο πελάτης θέλει απλώς ένα εφάπαξ οικονομικό σχέδιο, ο σύμβουλος θα χρεώσει ένα τέλος που αποκαλύπτεται εκ των προτέρων. Για αυτόν τον τύπο υπηρεσίας, ένας πελάτης μπορεί να πληρώσει $ 500 έως $ 5.000, ανάλογα με το βάθος και την πολυπλοκότητα του σχεδίου.
- Επιτροπή μισθοδοσίας: Πολλοί σύμβουλοι, συνήθως εκείνοι που βρίσκονται σε τράπεζες και ασφαλιστικές εταιρείες, λαμβάνουν βασικό μισθό και παίρνουν επίσης προμήθειες ή μπόνους με βάση τα προϊόντα που πωλούν.
Τύποι επενδυτικών συμβούλων και οικονομικών σχεδιαστών
Υπάρχουν διάφοροι τύποι συμβούλων με διάφορους τίτλους, ονομασίες και πιστοποιήσεις, αλλά εδώ είναι αυτοί που γνωρίζουν:
Πιστοποιημένοι χρηματοοικονομικοί προγραμματιστές (CFP) : Ένα CFP® είναι ένα άτομο που έχει εκπληρώσει όλες τις απαιτήσεις του Certified Financial Planner Board of Standards, το οποίο περιλαμβάνει ελάχιστη πείρα και επιτυχία σε μια ολοκληρωμένη εξεταστική επιτροπή. Οι ΚΑΠ πρέπει επίσης να ολοκληρώσουν τις απαιτήσεις της συνεχούς εκπαίδευσης για να διατηρήσουν την κατάσταση της ΚΑΠ. Οι ΚΑΠ μπορούν να έχουν ευρεία γνώση όλων των τομέων χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, συμπεριλαμβανομένων των επενδύσεων, συνταξιοδότησης, ασφάλισης, φόρων, ασφάλισης και προγραμματισμού περιουσίας. Ωστόσο, η ονομασία της ΚΑΠ δεν εγγυάται ότι είναι ειδικός σε συγκεκριμένο τομέα, αν και συνήθως ειδικεύονται σε έναν από τους τομείς του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού. Γενικά, και τουλάχιστον, ο ορισμός της ΚΑΠ δείχνει τουλάχιστον μια υψηλή σχετική κατανόηση των χρηματοπιστωτικών προϊόντων.
Εγγεγραμμένοι Επενδυτικοί Σύμβουλοι (RIAs): Μια RIA είναι μια επιχείρηση που είναι εγγεγραμμένη σε έναν κρατικό ρυθμιστικό φορέα, όπως η Διεύθυνση Κινητών Αξιών του Γραφείου του Γενικού Εισαγγελέα του κράτους ή η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (SEC). Ένας σύμβουλος (με " ) είναι μια εταιρεία και ένας σύμβουλος (με ένα "ή") είναι ένα άτομο, επίσημα ονομάζεται RIA rep.
Χρηματιστηριακοί πράκτορες : Αυτοί οι σύμβουλοι, συνήθως αναφερόμενοι ως "μεσίτες με πλήρη υπηρεσία", είναι εκπρόσωποι μιας χρηματιστηριακής εταιρείας που έχει άδεια να πωλεί τίτλους (δηλαδή μετοχές και ομόλογα). Αυτοί οι σύμβουλοι συνήθως πληρώνονται με προμήθειες για τις κινητές αξίες που πωλούν. Ονομάζονται "πλήρεις υπηρεσίες", διότι (καθώς και οι αναλυτές των χρηματιστηριακών εταιρειών) κάνουν όλες τις συναλλαγές, συμβουλές και αναλύσεις για τον πελάτη. Οι προμήθειες ή οι αμοιβές που προέρχονται από αμοιβαία κεφάλαια προέρχονται συνήθως από αμοιβαία κεφάλαια φόρου και 12b-1 αμοιβές. Οι περισσότεροι ιδιώτες επενδυτές χρησιμοποιούν "μεσίτες έκπτωσης", όπως ο Charles Schwab , ο οποίος συνήθως δεν τοποθετεί τις εντολές αγοράς ή πώλησης, αλλά θα εκτελέσει τις συναλλαγές για μια μικρή προμήθεια, συνήθως περίπου $ 10. Οι μεσίτες έκπτωσης παρέχουν επίσης πρόσβαση σε αμοιβαία κεφάλαια χωρίς χρέωση.
Ασφαλιστικοί πράκτορες και τραπεζίτες : Έβαλα αυτά τα δύο είδη συμβούλων στην ίδια κατηγορία επειδή δεν είναι ούτε σύμβουλοι επενδύσεων ούτε χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές αλλά μπορούν να λάβουν άδεια πώλησης αμοιβαίων κεφαλαίων, μετοχών, ομολόγων ή / και μεταβλητών προσόδων που μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως επενδύσεις . Οι ασφαλιστές και οι τραπεζίτες μπορούν επίσης να παρέχουν υπηρεσίες χρηματοοικονομικού σχεδιασμού.
Τι είδους επενδυτικός σύμβουλος είναι καλύτερο για εσάς;
Για να καθορίσετε τον καλύτερο σύμβουλο, ξεκινάτε με τον καθορισμό του ποσού και του είδους των υπηρεσιών που χρειάζεστε. Εάν χρειάζεστε μόνο οδηγίες για επενδύσεις, μερικές βασικές συμβουλές και οι ανάγκες σας δεν είναι πολύπλοκες, μπορείτε να επωφεληθείτε χρησιμοποιώντας μια μεσιτική εταιρεία όπως ο Edward Jones . Παίρνουν προπληρωμένες προμήθειες, αλλά είναι συνήθως λογικές.
Αλλά να γνωρίζετε ότι οι μεσίτες απαιτούνται μόνο για να υποστηρίξουν αυτό που ονομάζεται πρότυπο καταλληλότητας περίθαλψης, πράγμα που σημαίνει ότι υποχρεούνται να προτείνουν και να πωλούν τύπους επενδύσεων που είναι κατάλληλοι για τον πελάτη και τους στόχους του πελάτη. Ωστόσο, θα πρέπει να σημειωθεί ότι οι μεσίτες δεν υποχρεούνται νομικά να βρουν τους καλύτερους ή χαμηλότερου κόστους επενδυτικούς τύπους για τον πελάτη. Επίσης, οι μεσίτες όπως αυτό συνήθως συνιστούν φόρτωση κεφαλαίων ή κονδυλίων με αναλογίες εξόδων που είναι υψηλότερες από τις απαραίτητες για την επίτευξη των στόχων του πελάτη.
Αν θέλετε επενδυτικές συμβουλές και συνεχή οικονομικό σχεδιασμό, το καλύτερο σας στοίχημα μπορεί να είναι Εγγεγραμμένος Σύμβουλος Επενδύσεων. Οι RIAs πληρώνονται μόνο από τον πελάτη (εσείς) και χρησιμοποιούν μόνο επενδύσεις (δηλαδή αμοιβαία κεφάλαια χωρίς χρέωση, αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κόστους και ETF) που εξυπηρετούν καλύτερα τις ανάγκες του πελάτη.
Οι RIAs υποχρεούνται να τηρούν ένα εμπιστευτικό επίπεδο φροντίδας, το οποίο είναι πιο εκτεταμένο από το πρότυπο καταλληλότητας του μεσίτη. Με άλλα λόγια, μια RIA υποχρεούται νομικά να θέσει τα συμφέροντα του πελάτη μπροστά από τον δικό του. Θα πληρώσετε τρέχοντα τέλη, αλλά τα τέλη θα προέρχονται από εσάς και μια καλή RIA μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα με αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κόστους, τα οποία είναι συχνά τα καλύτερα επιδόματα.
Κατά τη γνώμη σας, η προσωπική και επαγγελματική εμπειρία του ταπεινού σας εμπειρογνώμονα αμοιβαίων κεφαλαίων, της ασφάλισης και των τραπεζών δεν είναι τα καλύτερα μέρη για να πάρετε επενδυτικές συμβουλές. Ενώ μερικοί είναι ικανοί, είναι γενικά καλύτερα να αποκτήσετε τα ασφαλιστικά σας προϊόντα από τις ασφαλιστικές εταιρείες και τα τραπεζικά προϊόντα και τις υπηρεσίες σας από τις τράπεζες. Σε μια ελαφρύτερη σημείωση, δεν θα αγοράζετε χάμπουργκερ από μια θέση πίτσας, έτσι;
Σε τελική σημείωση, όποιος και αν είναι ο σύμβουλος ή ο σχεδιαστής που χρησιμοποιείτε, είναι συνετό να χρησιμοποιήσετε έναν με πιστοποίηση, όπως μια ΚΑΠ (βλ. Παραπάνω) ή παρόμοια. Είστε επίσης σοφό να ρωτήσετε φίλους ή συναδέλφους για αναφορές και να ζητήσετε από τον σύμβουλο για αναφορές πριν από την πρόσληψή τους.
Αποποίηση ευθυνών: Οι πληροφορίες σε αυτόν τον ιστότοπο παρέχονται μόνο για λόγους συζήτησης και δεν πρέπει να ερμηνεύονται ως επενδυτικές συμβουλές. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν συνιστούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.