Ένα πιστωτικό γραφείο είναι μια εταιρεία που συλλέγει και διατηρεί ατομικές πιστωτικές πληροφορίες και τις πουλάει σε δανειστές, πιστωτές και καταναλωτές με τη μορφή πιστωτικής έκθεσης. Ενώ υπάρχουν δεκάδες πιστωτικά γραφεία στις ΗΠΑ, οι περισσότεροι καταναλωτές είναι εξοικειωμένοι με τα τρία μεγάλα: Equifax, Experian και TransUnion. Τα μεγαλύτερα πιστωτικά γραφεία κάνουν περισσότερα από ό, τι απλά καταρτίζουν και αναφέρουν πληροφορίες καταναλωτικής πίστης.
Παρέχουν επίσης δεκάδες λύσεις που βοηθούν τις επιχειρήσεις να λαμβάνουν καλύτερες αποφάσεις.
Είδη πληροφοριών που συλλέγουν τα πιστωτικά γραφεία
Τα πιστωτικά γραφεία διατηρούν μια σειρά από λεπτομέρειες σχετικά με εσάς και το πιστωτικό ιστορικό, ξεκινώντας από τη στιγμή που ανοίγετε τον πρώτο πιστωτικό λογαριασμό σας. Για παράδειγμα, το πιστωτικό γραφείο συλλέγει πληροφορίες σχετικά με τους λογαριασμούς πίστωσης: το ιστορικό αποπληρωμής σας, το ποσό πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας, το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείτε, τις εκκρεμείς οφειλές, λεπτομέρειες σχετικά με τα δημόσια αρχεία, όπως πτώχευση, ανάκτηση.
Τα πιστωτικά γραφεία διατηρούν επίσης μη πιστωτικές πληροφορίες σχετικά με εσάς, συμπεριλαμβανομένης της διεύθυνσής σας, των σημερινών και των προηγούμενων εργοδοτών, καθώς και των πληροφοριών μισθοδοσίας. Παρόλο που αυτές οι πληροφορίες δεν χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό του πιστωτικού σας σκορ, οι επιχειρήσεις μπορούν να το εξετάσουν όταν αξιολογούν εάν θα συνεργαστούν μαζί σας.
Από πού τα πιστωτικά γραφεία λαμβάνουν πληροφορίες;
Τα πιστωτικά γραφεία εξαρτώνται από τις τράπεζες και άλλες επιχειρήσεις για να τους παρέχουν πληροφορίες για τους καταναλωτές.
Πολλές από τις εταιρείες που συνεργάζεστε με την αποστολή τακτικών ενημερώσεων στους ανοιχτούς λογαριασμούς σας. Τα πιστωτικά γραφεία λαμβάνουν επίσης πληροφορίες για εσάς από τα αρχεία του δημόσιου δικαστηρίου.
Τα πιστωτικά γραφεία χρησιμοποιούν διαφορετικές πηγές για τη λήψη πληροφοριών, ώστε η πιστωτική σας έκθεση να διαφέρει ελαφρώς από το γραφείο στο γραφείο. Μπορεί να λείπουν ολόκληροι λογαριασμοί από την πιστωτική σας έκθεση.
Ποιος χρησιμοποιεί στοιχεία πιστωτικού γραφείου;
Οι τράπεζες και οι εκδότες πιστωτικών καρτών είναι οι πιο προφανείς χρήστες των πληροφοριών που παρέχουν τα πιστωτικά γραφεία. Μια σειρά άλλων εταιρειών απευθύνονται σε πιστωτικά γραφεία για να λάβουν αποφάσεις σχετικά με εσάς. Οι εργοδότες, οι ασφαλιστικές εταιρείες, οι ιδιοκτήτες και οι δανειακοί συλλέκτες ζητούν πληροφορίες από τα πιστωτικά γραφεία.
Τα πιστωτικά γραφεία παρέχουν προκαταρκτικές καταστάσεις σε τράπεζες και ασφαλιστικές εταιρείες για να βοηθήσουν αυτές τις εταιρείες να αποφασίσουν ποιοι καταναλωτές μπορούν να επωφεληθούν από τα προϊόντα τους. Οι εκδότες πιστωτικών καρτών, για παράδειγμα, μπορούν να ζητήσουν μια λίστα καταναλωτών με υψηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών για να στείλουν αυτές τις προσφορές των καταναλωτών για πιστωτικές κάρτες μεταφοράς υπολοίπου. Αν έχετε αναρωτηθεί ποτέ πώς προσφέρεται η προ-εγκριθείσα πιστωτική κάρτα στον τραπεζικό λογαριασμό σας ή πώς οι τράπεζες γνωρίζουν να προσφέρουν ανεπιθύμητη αναχρηματοδότηση για την υποθήκη σας, έτσι γίνεται. (Παρεμπιπτόντως, μπορείτε να εξαιρεθείτε από το prescreening πηγαίνοντας στο OptOutPrescreen.com.)
Νόμος σχετικά με τα πιστωτικά γραφεία
Ο Νόμος για την Αναφορά Πιστωτικών Κινδύνων ( Fair Credit Reporting Act - FCRA) είναι ένας ομοσπονδιακός νόμος που καθορίζει τον τρόπο λειτουργίας των πιστωτικών γραφείων. Το FCRA δίνει στους καταναλωτές το δικαίωμα σε ακριβή αναφορά πίστωσης. Εάν εντοπίσετε σφάλματα στην πιστωτική σας έκθεση, μπορείτε να αμφισβητήσετε αυτά τα σφάλματα με τα γραφεία πίστωσης.
Στη συνέχεια, το γραφείο πίστωσης υποχρεούται να διεξάγει έρευνα και να διορθώνει τα λάθη όταν είναι απαραίτητο.
Πιστωτικά γραφεία που παρέχουν δωρεάν πιστωτικές εκθέσεις
Έχετε επίσης το δικαίωμα να παραγγείλετε την πιστωτική σας έκθεση από τα τρία πιστωτικά γραφεία. Ο νόμος περί δίκαιων και ακριβών πιστωτικών συναλλαγών σας δίνει το δικαίωμα μιας δωρεάν έκθεσης πίστωσης κάθε χρόνο από καθένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Μπορείτε να παραγγείλετε αυτήν την ετήσια πιστωτική έκθεση μέσω του AnnualCreditReport.com.
Τα πιστωτικά γραφεία υποχρεούνται επίσης να σας δώσουν μια δωρεάν πιστωτική έκθεση εάν:
- είχατε μια αίτηση που απορρίφθηκε λόγω πληροφοριών σχετικά με την πιστωτική έκθεσή σας
- είστε άνεργος και σκοπεύετε να ξεκινήσετε μια αναζήτηση εργασίας μέσα σε 60 ημέρες
- είστε υπέρ της ευημερίας
- είστε θύμα κλοπής ταυτότητας.
Οι πιστωτικές σας πληροφορίες θα μπορούσαν να έχουν σφάλματα
Ένας στους 20 καταναλωτές έχει ένα σφάλμα πιστωτικής αναφοράς που θα μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά τους στο βαθμό που καθιστά την πίστωση ακριβότερη, σύμφωνα με μια μελέτη του 2013 της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Εμπορίου.
Οι πληροφορίες ενός άλλου προσώπου μπορούν να περατωθούν εσφαλμένα στην πιστωτική σας έκθεση, ειδικά εάν το όνομά τους ή άλλες προσωπικές πληροφορίες είναι παρόμοιες με τις δικές σας. Ο ομοσπονδιακός νόμος σας δίνει το δικαίωμα να αμφισβητείτε λάθη στην πιστωτική έκθεσή σας, αλλά η διαδικασία δεν λειτουργεί πάντα τόσο εύκολα όσο θα έπρεπε. Το 2013, μια γυναίκα του Όρεγκον κέρδισε μήνυση ύψους 18 εκατομμυρίων δολαρίων έναντι της Equifax, ενός από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία, αφού απέτυχε να διορθώσει ένα σφάλμα από την αναφορά της πίστωσης ότι αμφισβητούσε 13 φορές στη διάρκεια δύο ετών.
Τα λάθη αυτά παρέχονται μερικές φορές και επιβεβαιώνονται από πιστωτές και δανειστές που βασίζονται στις (μερικές φορές εσφαλμένες) πληροφορίες στα ηλεκτρονικά τους συστήματα αντί στην τεκμηρίωση που παρέχεται από τους καταναλωτές.
Τα πιστωτικά γραφεία παρέχουν μόνο πληροφορίες
Αν και τα πιστωτικά γραφεία παρέχουν ορισμένες ή όλες τις πιστωτικές πληροφορίες που χρησιμοποιούν οι πιστωτές και οι δανειστές για να αρνηθούν ή να εγκρίνουν τις αιτήσεις σας, το ίδιο το γραφείο δεν λαμβάνει πιστωτική απόφαση.