Το στοιχείο επένδυσης
Με μια μεταβλητή προσόδου, μπορείτε να επιλέξετε πώς θα επενδυθούν τα χρήματα. Οι αποδόσεις ποικίλλουν ανάλογα με την υποκείμενη απόδοση των επενδύσεων που επιλέγετε.
Γι 'αυτό ονομάζεται μεταβλητή προσόδου. Σε σύγκριση, με μια σταθερή πρόσοδο δεν επιλέγετε τις επενδύσεις. Αντ 'αυτού, η ασφαλιστική εταιρεία επενδύει τα χρήματά σας και σας παρέχει μια συγκεκριμένη εγγυημένη επιστροφή, όπως και το πώς λειτουργεί ένα CD.
Επιλέγετε επενδύσεις στο πλαίσιο της μεταβλητής προσόδου από προεπιλεγμένο κατάλογο κεφαλαίων (αυτά τα κεφάλαια ονομάζονται υπο-λογαριασμοί μέσα σε μια μεταβλητή πρόσοδος) που μπορεί να κυμαίνεται από επιθετικά κεφάλαια αποθεμάτων μέχρι συντηρητικά ομόλογα. Οι επιλογές των υποκεφαλαίων μπορούν να περιλαμβάνουν τα αποθέματα κεφαλαίων, τα διεθνή χρηματιστήρια, τα αποθέματα κεφαλαίων μικρής κεφαλαιοποίησης, τα διάφορα είδη ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων, τα πολύτιμα μέταλλα, τις ισορροπημένες επιλογές και τις αγορές χρήματος. Οι περισσότερες μεταβλητές προσόδους έχουν επίσης χαρτοφυλάκια μοντέλων από τα οποία μπορείτε να επιλέξετε.
Συνήθως μπορείτε να ρυθμίσετε τις επενδύσεις σας στη μεταβλητή πρόσοδο, έτσι ώστε αυτομάτως να αποκατασταθεί η ισορροπία σε ένα προκαθορισμένο χρονοδιάγραμμα (όπως ετήσια ή τριμηνιαία) ή μπορείτε να συνδεθείτε στο λογαριασμό σας στο διαδίκτυο και να μετακινήσετε τις επενδύσεις όπως επιθυμείτε.
Ένα από τα πολλά πλεονεκτήματα μιας μεταβλητής προσόδου είναι ότι, όπως μπορείτε να επιλέξετε τις δικές σας επενδύσεις, θα μπορούσατε να επιτύχετε υψηλότερες μακροπρόθεσμες αποδόσεις από ό, τι θα πληρώνει μια σταθερή πρόσοδος. Αυτό το χαρακτηριστικό μπορεί να αντιστραφεί - καθώς λόγω των υψηλότερων τελών σε πολλές τέτοιες συμβάσεις συχνά οι επενδύσεις μεταβλητής πρόσοδος εκτελούν χειρότερα από ένα χαρτοφυλάκιο κεφαλαίων δείκτη
Το ασφαλιστικό στοιχείο
Δεδομένου ότι μια μεταβλητή προσόδου είναι μια σύμβαση με μια ασφαλιστική εταιρεία, πρέπει να υπάρχει κάποια μορφή ασφάλισης που παρέχεται. Οι περισσότερες συμβάσεις προσόδου εγγυώνται ότι το ποσό που επενδύσατε θα καταβληθεί ως επίδομα θανάτου. Αυτό σημαίνει ότι εάν οι επενδύσεις σας υποστούν ζημιά και απομακρυνθείτε, ο δικαιούχος που έχετε ονομάσει σας επιστρέφει το αρχικό ποσό που επενδύσατε (μείον τυχόν αποσύρσεις που ενδεχομένως έχετε πάρει). Το εν λόγω επίδομα θανάτου επιτρέπει την πρόβλεψη της πρόσοδος ως ασφαλιστικού συμβολαίου.
Δεδομένου ότι χαρακτηρίζεται ως ασφαλιστήριο συμβόλαιο, τα τυχόν έσοδα από επενδύσεις φορολογούνται. Δεν λαμβάνετε έντυπο φόρου 1099 ετησίως για τόκους, μερίσματα και κεφαλαιακά κέρδη από τη μεταβλητή προσόδου. Αντ 'αυτού, πληρώνετε φόρους τη στιγμή που λαμβάνετε μια απόσυρση, και τα κέρδη θεωρούνται ότι αποσύρονται πρώτα. Εάν αποσύρετε τα κεφάλαια πριν φτάσετε στην ηλικία 59 1/2, μπορεί να ισχύσει φόρος πρόωρης απόσυρσης κατά 10% σε οποιοδήποτε τμήμα που έχει αποσυρθεί και αποδίδεται στα κέρδη από επενδύσεις.
Οι επενδυτές σε υψηλές φορολογικές κλίμακες με μακροχρόνια χρονικά πλαίσια (20 ετών και άνω) μπορούν να επωφεληθούν από την αναβολή του φόρου, ιδίως αν χρησιμοποιούν τη μεταβλητή πρόσοδο για να κρατήσουν επενδύσεις σταθερού εισοδήματος που κανονικά θα δημιουργούσαν φορολογητέα έσοδα από τόκους κάθε χρόνο.
Οι δεκαετίες αναβολής του φόρου επί του εισοδήματος από επενδύσεις που συσσωρεύονται μέσα σε μια μεταβλητή προσόδου μπορούν να έχουν νόημα για εκείνους που βρίσκονται σε υψηλές φορολογικές κλίμακες τώρα, ιδιαίτερα εάν αναμένουν ότι θα βρίσκονται σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα αργότερα κατά τη συνταξιοδότησή τους.
Οι περισσότεροι λαοί, ωστόσο, δεν θα επωφεληθούν από τα χαρακτηριστικά αναβολής του φόρου μιας μεταβλητής προσόδου επειδή τελικά τα κέρδη κεφαλαίου στην πρόσοδο δεν θα επιτρέπεται να φορολογούνται με τον ευνοϊκότερο συντελεστή φόρου κεφαλαιουχικών κερδών.
Προαιρετικά οφέλη για την αγορά
Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν πρόσθετα ασφαλιστικά οφέλη που μπορείτε να αγοράσετε, όπως οι αναβάτες παροχών θανάτου, οι οποίοι μπορούν να προσφέρουν οφέλη στους κληρονόμους σας και τους υποψήφιους , οι οποίοι μπορούν να παράσχουν εγγυήσεις για το πόσο εισόδημα μπορείτε να αποχωρήσετε από την πολιτική σε μεταγενέστερη ημερομηνία. Πολλές μεταβλητές προσόδους προσφέρουν επίσης την προτιμώμενη αντιμετώπιση των αποσύρσεων για έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης. Αυτοί οι αναβάτες έχουν συχνά μια σχετική αμοιβή - γι 'αυτό πληρώνετε για να προσθέσετε τα επιθυμητά οφέλη στο συμβόλαιο ετήσιας πρόβλεψης.
Είναι μια μεταβλητή προσόδου δικαίωμα για σας;
Οι επενδύσεις θα πρέπει να αγοράζονται ως μέρος ενός σχεδίου.
Αν καταλαβαίνετε ποιος είναι ο σκοπός της πρόσοδος στο σχέδιο σας, τότε μπορεί να είναι μια έξυπνη αγορά. Εάν αισθάνεστε σαν να πιέζετε να αγοράσετε ένα, και το πρόσωπο που το πουλάει σε σας δεν έκανε ένα ολιστικό σχέδιο, να είστε προσεκτικοί.