Αν έχετε λογαριασμό συλλογής που θέλετε να φροντίσετε, αλλά δεν μπορείτε να πληρώσετε εξ ολοκλήρου, ενδέχεται να μπορείτε να διαπραγματευτείτε μια πιο προσιτή πληρωμή με τον συλλέκτη χρεών. Ακόμη και αν δεν μπορείτε να πάρετε τον συλλέκτη να συμφωνήσει να αποδεχθεί μια χαμηλότερη πληρωμή, μπορεί να είστε σε θέση να επεξεργαστείτε μια ρύθμιση για να εξοφλήσει το χρέος σε δόσεις. Η γνώση του τρόπου διαπραγμάτευσης με τους συλλέκτες χρεών θα σας βοηθήσει να επεξεργαστείτε μια λύση πληρωμών που λειτουργεί υπέρ σας και να φροντίσετε για το λογαριασμό είσπραξης οφειλών για καλό.
1. Κατανόηση του τρόπου λειτουργίας των συλλεκτών χρέους
Η είσπραξη χρεών μπορεί να συμβεί ακόμη και στους πιο οικονομικά υπεύθυνους καταναλωτές. Ένα νομοσχέδιο μπορεί να σας ρίξει το μυαλό, μπορεί να έχετε μια διαφωνία με τον πιστωτή σχετικά με το ποσό που οφείλετε πραγματικά, ή οι δηλώσεις τιμολόγησης μπορεί να χαθούν στο ταχυδρομείο προτού να γνωρίζετε ποτέ ότι το χρέος υπάρχει. Περιστασιακά, οι συλλέκτες χρεών συνιστούν χρεωστικά δάνεια και προσπαθούν να τρομάξουν τους καταναλωτές να τους πληρώσουν.
Ανεξάρτητα από το πόσο μπορεί να θέλετε να αγνοήσετε τη συλλογή , η φροντίδα των λογαριασμών συλλογής είναι συνήθως καλύτερη για εσάς και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μακροπρόθεσμα. Μόλις πληρώσετε, θα σταματήσετε τις κλήσεις και τις επιστολές συλλογής για καλό, θα βελτιώσετε το πιστωτικό ιστορικό σας και θα εξαλείψετε τον κίνδυνο να εναχθείτε για το χρέος.
Όπως και με κάθε διαπραγμάτευση, γνωρίζοντας όσο μπορείτε για το άλλο κόμμα, σε βάζει σε καλύτερη θέση για να πάρεις ό, τι θέλεις από τη συμφωνία. Ο στόχος του συλλέκτη χρέους είναι να κάνει όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα από τη συλλογή του χρέους και το κάνουν με δύο τρόπους.
Οι χρεώστες μπορούν να προσθέσουν τέλη για το χρέος, όπως επιτρέπεται από το κρατικό δίκαιο. Ή, οι αγοραστές σκουπίδια χρεών κερδίζουν κέρδη για τα χρέη που έχουν αγοράσει μόνο για τις πένες στο δολάριο.
Συλλέκτες κάνουν μόνο χρήματα όταν οι καταναλωτές πληρώνουν το χρέος. Δεν μπορούν να καταλάβουν ιδιοκτησία ή να πάρουν χρήματα από τραπεζικούς λογαριασμούς των καταναλωτών, εκτός εάν δικάσουν και λάβουν δικαστική απόφαση και άδεια να γαρνεύσουν τους μισθούς του καταναλωτή .
2. Γνωρίστε τα δικαιώματά σας
Πριν μιλήσετε με έναν συλλέκτη χρεών, εξοικειωθείτε με τα δικαιώματά σας . Διαφορετικά, οι συλλέκτες χρέους που είναι πιο έξυπνοι και έμπειροι από εσάς μπορείτε εύκολα να επωφεληθείτε από εσάς.
Εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να ξέρετε:
- Οι χρεώστες μπορούν να σας καλέσουν μόνο μεταξύ 8πμ και 9μμ.
- Δεν μπορούν να σας παρενοχλούν ή να χρησιμοποιούν λεία γλώσσα όταν σας μιλάνε.
- Δεν μπορούν να απειλήσουν να αναλάβουν δράση που είναι παράνομη ή ότι δεν σκοπεύουν να ακολουθήσουν με.
- Οι χρεώστες μπορούν να επικοινωνήσουν μόνο με τον εργοδότη , τα μέλη της οικογένειας και τους φίλους σας για να επικοινωνήσουν με τις πληροφορίες σας.
Οι χρεώστες μπορούν να προσπαθήσουν να συλλέξουν από εσάς, καλώντας σας, στέλνοντας επιστολές και αναφέροντας ένα χρέος στην πιστωτική έκθεσή σας, εφόσον το χρέος είναι εντός του χρονικού ορίου αναφοράς του δανείου. Μπορείτε να σταματήσετε κλήσεις και επιστολές ζητώντας από τον συλλέκτη χρεών να σταματήσει να επικοινωνεί μαζί σας. Ωστόσο, γενικά δεν μπορείτε να καταργήσετε μια συλλογή από την πιστωτική έκθεσή σας, εκτός εάν είναι ανακριβής ή πέρα από το χρονικό όριο αναφοράς της πιστωτικής κάρτας .
3. Βεβαιωθείτε ότι είναι το χρέος σας
Μην θεωρείτε δεδομένο ότι ένας συλλέκτης χρεών που έρχεται σε επαφή μαζί σας επιδιώκει νόμιμο χρέος. Οι χρεώστες είναι γνωστό ότι επιδιώκουν ψευδή χρέη ή ακόμη και προσπαθούν να εισπράξουν τα χρέη που έχουν ήδη καταβληθεί.
Προσέξτε όλες τις συλλογές χρέους με μια υγιή δόση σκεπτικισμού.
Έχετε το δικαίωμα να ζητήσετε από τον φορέα συλλογής χρεών να αποδείξει ότι το χρέος είναι δικό σας και ότι είναι εξουσιοδοτημένο να το εισπράξει. Αυτή η διαδικασία είναι γνωστή ως επικύρωση του χρέους . Έχετε 30 ημέρες από την αρχική επαφή με τον εισπράκτορα χρεών για να ζητήσετε γραπτώς ότι ο συλλέκτης χρεών σας στέλνει αποδείξεις για το χρέος. Μόλις ο συλλέκτης λάβει το αίτημα επικύρωσης χρέους, δεν μπορεί να συνεχίσει να συλλέγει από εσάς μέχρι να αποστείλει την απόδειξη που ζητήσατε.
Μόλις ο συλλέκτης στείλει την απόδειξη και είστε ικανοποιημένοι με το νόμιμο χρέος, μπορείτε να συνεχίσετε με τις υπόλοιπες διαπραγματεύσεις. Διαφορετικά, αν ο συλλέκτης δεν αποστείλει επαρκείς αποδείξεις, στείλτε στον συλλέκτη μια επιστολή διακοπής και εγκατάλειψης ζητώντας να σταματήσουν να επικοινωνούν μαζί σας και να αμφισβητήσουν το χρέος με τα πιστωτικά γραφεία.
4. Πάρτε κάποια μόχλευση
Υπάρχουν μερικά πράγματα που μπορούν να λειτουργήσουν υπέρ σας όταν διαπραγματευτείτε με έναν συλλέκτη χρεών. Πρώτον, αν ο λήπτης των χρεών έχει λιγότερες πιθανότητες να κερδίσει μια αγωγή εναντίον σας, μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτεί μερική πληρωμή.
Το καθεστώς παραγραφής επηρεάζει τη χρονική περίοδο κατά την οποία ένα χρέος είναι νομικά εκτελεστή. Μόλις περάσει το καταστατικό, ο συλλέκτης χρέους θα έχει έναν σκληρότερο χρόνο να πάρει ένα δικαστήριο για να σας αναγκάσει να πληρώσετε το χρέος, εάν χρησιμοποιήσετε την προθεσμία που έχει λήξει ως υπεράσπιση στο δικαστήριο. Απλά βεβαιωθείτε ότι δεν ξαναρχίζετε τυχαία το καθεστώς παραγραφής εισάγοντας το χρέος ή πραγματοποιώντας μερική πληρωμή. Το καθεστώς των περιορισμών ποικίλλει ανάλογα με το κράτος και το είδος του χρέους και αρχίζει με την τελευταία σας δραστηριότητα στον λογαριασμό.
Μια άλλη χρονική περίοδος που μπορεί να λειτουργήσει υπέρ σας είναι το χρονικό όριο αναφοράς των πιστωτικών καρτών. Αυτή η χρονική περίοδος επηρεάζει εάν ένα χρέος μπορεί να καταχωρηθεί στην πιστωτική έκθεσή σας. Εάν ένα χρέος έχει μειωθεί από την πιστωτική έκθεσή σας ή έχει προγραμματιστεί να πέσει σύντομα, υπάρχει λιγότερο κίνητρο για να το πληρώσετε - δεν επηρεάζει πλέον την πίστωσή σας. Εντούτοις, μπορεί να αισθάνεστε κίνητρα για να εξοφλήσετε το χρέος λόγω ηθικής υποχρέωσης, να σταματήσετε να χρεώνετε τους χρεώστες να επικοινωνούν μαζί σας σχετικά με το χρέος για πάντα ή να εξαλείψετε τον κίνδυνο να μην υποστείτε αγωγή. Χρησιμοποιώντας ένα χρονικό όριο λήξης της προθεσμίας υποβολής εκθέσεων, καθώς η μόχλευση μπορεί να ενθαρρύνει τον συλλέκτη χρεών να συνεργαστεί με τον προϋπολογισμό σας.
Γενικά, όσο μεγαλύτερο είναι το χρέος, τόσο πιο πιθανό είναι να πείσετε τον δανειστή να δεχθεί λιγότερο από την πλήρη πληρωμή. Εξετάστε και ελέγξτε τόσο το καθεστώς των περιορισμών όσο και το χρονικό όριο αναφοράς των πιστωτικών μονάδων προτού αρχίσετε να διαπραγματεύεστε με τον φορέα συλλογής χρεών.
5. Αποκαλύψτε τι μπορείτε να πληρώσετε
Η πληρωμή της είσπραξης χρεών σας είναι σημαντική, ιδιαίτερα εάν σας κρατά από τη βελτίωση της πίστωσης σας ή την έγκριση για άλλες πιστωτικές κάρτες και δάνεια. Πριν προσφέρετε μια πληρωμή στο συλλέκτη χρεών, εξετάστε τις άλλες οικονομικές σας υποχρεώσεις. Ρίξτε μια ματιά στον προϋπολογισμό σας - τα έσοδα και τα έξοδά σας - για να υπολογίσετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε προς το χρέος. Εξετάστε αν μπορείτε να τα καταβάλετε με ένα ενιαίο ποσό ή να τα καταργήσετε σε μερικές πληρωμές. Λάβετε υπόψη ότι οι συλλέκτες χρέους θα θελήσουν να συγκεντρώσουν όσο πιο γρήγορα μπορούν, έτσι ώστε η εξάπλωση των πληρωμών σας για περισσότερο από μερικούς μήνες να μην είναι επιλογή.
Μπορείτε, για παράδειγμα, να προσφέρετε να καταβάλετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό 3.000 δολαρίων για ένα χρέος 5.000 δολαρίων. Θα ζητήσετε από τον συλλέκτη χρεών να τιμήσει την πληρωμή σας ως πλήρη ικανοποίηση του χρέους, πράγμα που σημαίνει ότι ο συλλέκτης ακυρώνει τα υπόλοιπα $ 2.000. Ή, μπορείτε να προσφέρετε να κάνετε τέσσερις μηνιαίες πληρωμές ύψους $ 1.250 για να εξοφλήσετε εντελώς το χρέος. Βεβαιωθείτε ότι έχετε τη δυνατότητα να πληρώσετε τι έχετε προσφέρει. Μόλις ο συλλέκτης χρέους αποδέχεται, μπορεί να έχετε μόνο ένα μικρό παράθυρο για να κάνετε την πληρωμή. Αυτή η διαδικασία είναι γνωστή ως διακανονισμός χρεών .
6. Μάθετε πώς η πληρωμή σας θα σας επηρεάσει
Να γνωρίζετε τι σημαίνει η προσφορά σας για εσάς. Η πληρωμή σας θα γνωστοποιείται στα γραφεία πίστωσης εάν το χρέος παραμένει εντός της προθεσμίας υποβολής στοιχείων - η οποία είναι επτά χρόνια για τα περισσότερα χρέη. Η πλήρης εξόφληση συνήθως φαίνεται καλύτερη από την εξόφληση του χρέους σας, αλλά μια πληρωμή φαίνεται καλύτερα από τη μη πληρωμή.
Κάθε πληρωμή για το χρέος θα ξεκινήσει εκ νέου το καθεστώς των περιορισμών για το χρέος δίνοντας στον λήπτη χρέους περισσότερο χρόνο για να σας μηνύσει. Είναι σημαντικό ότι μπορείτε να συμφωνήσετε τι θα ικανοποιήσει το χρέος και θα εξαλείψει τον κίνδυνο να εναχθεί στο μέλλον.
Η εξόφληση του χρέους σας μπορεί να έχει φορολογικές επιπτώσεις. Εάν ακυρωθούν περισσότερα από $ 600 από το χρέος σας, ο συλλέκτης οφείλει να αναφέρει το ακυρωμένο ποσό στο IRS. Θα σας αποσταλεί έντυπο 1099-C για να συμπεριλάβετε το ακυρωμένο χρέος ως εισόδημα στην επόμενη φορολογική σας δήλωση.
7. Να είστε έτοιμοι για Counteroffer
Ξεκινήστε τη διαπραγμάτευση προσφέροντας μια πληρωμή λίγο χαμηλότερη από ό, τι πραγματικά θέλετε να πληρώσετε. Ο συλλέκτης χρεών πιθανότατα θα αντισταθμίζεται με ένα ποσό υψηλότερο από την προσφορά σας ή μπορεί ακόμη και να επιμείνει ότι πληρώνετε ολόκληρο το ποσό. Ο στόχος είναι να πάρετε τελικά τον συλλέκτη χρεών για να συμφωνήσετε με ένα ποσό ίσο ή μικρότερο από αυτό που έχετε αποφασίσει ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε.
8. Σταθείτε στο έδαφός σας
Οι χρεώστες χρησιμοποιούν κάθε πληροφορία που μπορούν να αποκτήσουν σχετικά με εσάς για να εισπράξουν το χρέος από εσάς - οπότε προσέξτε τι αποκαλύπτετε στις συνομιλίες σας. Διατηρήστε τον έλεγχο των συναισθημάτων σας, ανεξάρτητα από το τι και μιλήστε μόνο για την προσφορά σας. Αποφύγετε να συζητάτε το εισόδημά σας ή άλλες οικονομικές υποχρεώσεις εκτός αν είστε βέβαιοι ότι η παροχή των πληροφοριών αυτών θα ωφελήσει τις διαπραγματεύσεις σας.
Λάβετε υπόψη ότι οι συλλέκτες χρεών έχουν πρόσβαση στην πιστωτική έκθεσή σας και μπορούν να χρησιμοποιήσουν τις πληροφορίες σε αυτές - όπως τα νέα δάνεια ή τις έγκαιρες πληρωμές στους άλλους λογαριασμούς σας - για να σας ωθήσουν να πληρώσετε περισσότερα από όσα έχετε προσφέρει. Διατηρήστε τον έλεγχο της συνομιλίας και παραμείνετε σταθεροί σε αυτό που είστε διατεθειμένοι και ικανοί να πληρώσετε. Μην αφήνετε έναν συλλέκτη να σας εκφοβίσει να αφήσετε τις άλλες οικονομικές υποχρεώσεις σας να μετατοπιστούν.
Ίσως χρειαστεί να πάρετε αρκετούς γύρους με τον συλλέκτη χρεών πριν καταλήξετε σε συμφωνία. Μην εκπλαγείτε αν καταλήξετε να μιλάτε με πολλούς διαφορετικούς ανθρώπους στο γραφείο συλλογής. Κρατήστε σημειώσεις όλων των επικοινωνιών σας με τους συλλέκτες χρεών, σημειώνοντας με ποιον μιλήσατε και λεπτομέρειες σχετικά με τη συζήτηση.
9. Πάρτε τη Συμφωνία στη Γραφή
Μόλις εσείς και ο συλλέκτης χρέους έχετε φτάσει σε ένα ποσό πληρωμής που λειτουργεί και για τους δυο σας, πάρτε τη συμφωνία γραπτώς. Αυτό είναι ιδιαίτερα απαραίτητο αν έχετε επεξεργαστεί μια ρύθμιση πληρωμής ή ένα ποσό διακανονισμού. Μην πραγματοποιείτε πληρωμή μέχρι να έχετε συνάψει γραπτή συμφωνία από τον λήπτη χρεών.
Κρατήστε ένα αντίγραφο της συμφωνίας και απόδειξη των πληρωμών που κάνετε μόνο σε περίπτωση που υπάρχει πάντα μια ερώτηση σχετικά με το αν ικανοποιήσατε το χρέος.
Για μερικούς, είναι ευκολότερο να γράψετε μια επιταγή για το πλήρες ποσό και να γίνει με το χρέος εντελώς. Αλλά, αν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για το χρέος ή απλά δεν μπορείτε να πληρώσετε εξ ολοκλήρου, διαπραγματεύεται μια μικρότερη πληρωμή αξίζει την προσπάθεια. Μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας, ακόμα κι αν πρέπει να γράψετε μια επιστολή για να ξεκινήσετε τις διαπραγματεύσεις. Είναι λιγότερο δαπανηρή από την πρόσληψη μιας εταιρίας ανακούφισης χρέους να διαπραγματευτεί για λογαριασμό σας.