Πριν να εργαστείτε για να πληρώσετε επιθετικά οποιοδήποτε είδος χρέους, βεβαιωθείτε ότι έχετε τρέχουσες πληρωμές σε όλους τους λογαριασμούς σας. Δεν σας ωφελεί να αγνοήσετε εντελώς τις πληρωμές σε ένα χρέος, ώστε να μπορείτε να εξοφλήσετε το άλλο. Όχι μόνο θα πέσει πίσω το κακό πιστωτικό αποτέλεσμά σας , θα κάνει επίσης πιο δύσκολο να καλύψουν τη διαφορά και να εξοφλήσει τον λογαριασμό σας.
Για να εξετάσουμε αν θα πληρώσουμε πρώτα τα φοιτητικά δάνεια ή τις πιστωτικές κάρτες, θα γεμίσουμε τα χρέη μεταξύ τους σε μερικές σημαντικές κατηγορίες αποπληρωμής. Ο "ηττημένος" σε κάθε κατηγορία παίρνει ένα σημείο. Το χρέος με τους περισσότερους βαθμούς στο τέλος είναι εκείνο που πρέπει να πληρώσετε πρώτα. Αυτοί είναι οι παράγοντες αποπληρωμής που πρέπει να λάβετε υπόψη:
- Συνέπειες της μη πληρωμής
- Δυνατότητα να ακυρωθεί το χρέος
- Ευελιξία αποπληρωμής
- Ευκολία κάλυψης των ισορροπιών στο παρελθόν
- Μακροπρόθεσμο κόστος του χρέους
- Σύνολο υπολοίπων
- Ευκολία δανεισμού ακόμη και με χρέη
Συνέπειες μη πληρωμής
Τόσο τα δάνεια σπουδαστών όσο και οι πιστωτικές κάρτες είναι ένας τύπος μη εξασφαλισμένου χρέους .
Αυτό σημαίνει ότι δεν υπάρχει ασφάλεια που συνδέεται με το χρέος, όπως με ένα δάνειο υποθηκών ή αυτοκινήτου. Αν υπολείπετε τις πληρωμές σας, ο δανειστής ή ο δανειστής δεν μπορεί να ανακαλέσει αυτόματα κάποιο από τα ακίνητά σας για να ικανοποιήσει το χρέος. Υπάρχει μια εξαίρεση με ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι ομοσπονδιακές επιστροφές φόρων μπορούν να κρατηθούν για να ικανοποιήσουν τα προεπιλεγμένα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών.
Η μη πληρωμή και για τους δύο τύπους χρέους θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Μετά από αρκετούς μήνες καθυστερημένων πληρωμών, ο πιστωτικός φορέας ή ο δανειστής μπορεί να προσλάβει έναν τρίτο χρεωστήρα για να επιτύχει το χρέος. Μπορείτε να εναχθεί εναντίον οφειλών που έχουν χρεωθεί στο παρελθόν και η αγωγή μπορεί να οδηγήσει σε μια απόφαση εναντίον σας. Με την απόφαση, το δικαστήριο μπορεί να χορηγήσει ποινή φυλάκισης ή τραπεζική εισφορά. Αυτή η διαδρομή συλλογής μπορεί να συμβεί με καθυστερημένες πιστωτικές κάρτες ή πληρωμές φοιτητικών δανείων.
Η ετυμηγορία : Η δυνατότητα επιστροφής φόρων καθιστά τη μη καταβολή των φοιτητικών δανείων ελαφρώς χειρότερη. Τα δάνεια σπουδαστών παίρνουν ένα σημείο σε αυτόν τον γύρο.
Το Αποτέλεσμα : Δάνεια Φοιτητών: 1, Πιστωτικές Κάρτες: 0
Δυνατότητα Ακύρωσης του Χρέους
Μία από τις μεγαλύτερες διαφορές μεταξύ των φοιτητικών δανείων και των πιστωτικών καρτών είναι η σχετική ευκολία του χρέους να εκκαθαριστεί σε πτώχευση . Είναι πιθανό το χρέος των φοιτητικών δανείων να εκκαθαριστεί σε πτώχευση, αλλά το βάρος της απόδειξης είναι πιο σκληρό. Πρέπει να αποδείξετε ότι η καταβολή του χρέους θα σας αναγκάσει να ζήσετε χαμηλότερο από το ελάχιστο βιοτικό επίπεδο, ότι δεν είστε σε θέση να πραγματοποιήσετε πληρωμές για ένα σημαντικό μέρος της περιόδου αποπληρωμής σας και ότι έχετε ήδη (ανεπιτυχώς) επιχειρήσει να εργαστείτε ένα σχέδιο πληρωμής με τον δανειστή σας. Αυτό το επίπεδο απόδειξης δεν είναι συνήθως απαραίτητο για την εκκαθάριση του χρέους πιστωτικών καρτών σε πτώχευση.
Ορισμένα φοιτητικά δάνεια είναι επιλέξιμα για προγράμματα συγχώρεσης που θα ακυρώσουν μέρος ή το σύνολο του χρέους. Αυτός ο τύπος συγχωρητικότητας χρέους δεν είναι διαθέσιμος με πιστωτικές κάρτες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι εκδότες πιστωτικών καρτών μπορούν να ακυρώσουν ένα τμήμα του ανεξόφλητου υπολοίπου ως μέρος μιας συμφωνίας διακανονισμού που διαπραγματεύεστε. Ωστόσο, αυτοί οι τύποι συμφωνιών διακανονισμού δεν είναι συνηθισμένοι, είναι κακοί για την πίστωσή σας και τυπικά γίνονται μόνο με λογαριασμούς πιστωτικών καρτών που έχουν λήξει. Εάν ο λογαριασμός σας είναι σε καλή κατάσταση, ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας δεν θα διασκεδάσει μια συμφωνία διακανονισμού.
Η ετυμηγορία : Τα δάνεια σπουδαστών μπορούν να συγχωρεθούν και να εκκαθαριστούν σε πτώχευση (σε ορισμένες περιπτώσεις). Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτήν την κατηγορία, αφού οι μόνες επιλογές για την ακύρωση της χρεοκοπίας και του διακανονισμού του χρέους είναι και οι δύο επιβλαβείς για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. είναι και οι δύο επιβλαβείς για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Το Αποτέλεσμα : Δάνεια σπουδαστών: 1, Πιστωτικές Κάρτες: 1
Ευελιξία αποπληρωμής
Οι επιλογές αποπληρωμής του δανείου είναι πολύ πιο ευέλικτες από τις διαθέσιμες για πιστωτικές κάρτες. Οι δανειστές έχουν συχνά πολλαπλά σχέδια αποπληρωμής που μπορείτε να επιλέξετε με βάση την ικανότητά σας να πληρώσετε. Για παράδειγμα, οι περισσότεροι δανειστές προσφέρουν ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, το οποίο μπορεί να κυμαίνεται ανάλογα με τα έσοδα και τα έξοδά σας. Η ανεκτικότητα και η αναβολή είναι επίσης οι επιλογές που μπορεί να επεκταθεί σε εσάς από τον δανειστή εάν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σας ή εάν εγγραφείτε ξανά στο σχολείο.
Οι πιστωτικές κάρτες έχουν χαμηλή ελάχιστη πληρωμή που πρέπει να κάνετε κάθε μήνα για να διατηρείτε την πιστωτική σας κάρτα σε καλή κατάσταση . Μπορείτε να πληρώσετε προαιρετικά περισσότερο από το ελάχιστο ποσό για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας νωρίτερα.
Αν δεν μπορείτε να πληρώσετε την ελάχιστη πληρωμή με πιστωτική κάρτα, δεν έχετε πολλές επιλογές. Μερικοί εκδότες πιστωτικών καρτών προσφέρουν προγράμματα δυσκολιών που μειώνουν το επιτόκιο και τη μηνιαία πληρωμή. Δυστυχώς, αυτά τα προγράμματα είναι συχνά διαθέσιμα μόνο αν έχετε ήδη χάσει τις πληρωμές σας. Συμβουλές καταναλωτικής πίστης είναι μια άλλη επιλογή για τη διαχείριση των πληρωμών με πιστωτικές κάρτες. Ωστόσο, μπορείτε να φιλήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες αντίο (τουλάχιστον προσωρινά) εάν εισάγετε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών με ένα γραφείο παροχής συμβουλών πίστωσης.
Η ετυμηγορία : Τα δάνεια σπουδαστών έχουν περισσότερες επιλογές αποπληρωμής από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση. Επειδή οι πιστωτικές κάρτες έχουν λιγότερο ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής, θα πρέπει πρώτα να τους πληρώσετε.
Το Αποτέλεσμα : Δάνεια σπουδαστών: 1, Πιστωτικές Κάρτες: 2
Η κάλυψη των ληξιπρόθεσμων υπολοίπων
Έχετε περισσότερες επιλογές για να καλύψετε τις παρελθούσες οφειλές φοιτητικών δανείων. Ο δανειστής σας μπορεί να είναι σε θέση να εφαρμόσει αναδρομικά ανεκτικότητα στο λογαριασμό σας και ουσιαστικά να ακυρώσει όλες τις προηγούμενες πληρωμές που χάσατε. Ο δανειστής μπορεί επίσης να είναι σε θέση να προσθέσει το ποσό οφειλόμενο στο παρελθόν στο δάνειό σας και να υπολογίσει εκ νέου τις μηνιαίες πληρωμές σας. Παρόλο που αυτό μπορεί να σημαίνει υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αυτό σας κάνει να παγιδευτείτε.
Μόλις παραμείνετε πίσω στις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες, θα πρέπει συνήθως να πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο του υπολοίπου, για να επαναφέρετε τον λογαριασμό σας ξανά. Επίσης, μόλις χρεωθεί ο λογαριασμός της πιστωτικής σας κάρτας, δεν υπάρχει επιλογή να επαναφέρετε το ρεύμα ξανά και να συνεχίσετε τις πληρωμές. Με το προεπιλεγμένο δάνειο σπουδαστών, ο δανειστής σας μπορεί να σας επιτρέψει να αποκαταστήσετε το δάνειό σας για να το επαναφέρετε ξανά.
Η ετυμηγορία : Δεδομένου ότι είναι πιο δύσκολο να καλύψουν τα υπόλοιπα των οφειλόμενων πιστωτικών καρτών και οι εκδότες πιστωτικών καρτών είναι λιγότερο επιεικείς, θα πρέπει πρώτα να απαλλαγείτε από αυτά τα υπόλοιπα.
Το Αποτέλεσμα : Δάνεια σπουδαστών: 1, Πιστωτικές Κάρτες: 3
Ποιο χρέος κοστίζει περισσότερο;
Τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών είναι συνήθως υψηλότερα από τα επιτόκια των φοιτητικών δανείων, πράγμα που σημαίνει ότι το χρέος είναι πιο ακριβό. Για παράδειγμα, ένα δάνειο ύψους 10.000 δολαρίων, το οποίο ανέρχεται σε 6,8 τοις εκατό (APR) που καταβλήθηκε για περισσότερα από 20 χρόνια, θα κοστίσει 8.321 δολάρια σε τόκους. Ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας ύψους 10.000 δολλαρίων, το οποίο ανέρχεται σε 17 τοις εκατό (APR) που καταβλήθηκε για περισσότερα από 20 χρόνια, θα κοστίσει 25.230 δολάρια σε ενδιαφέρον Και αυτό υποθέτει ότι και τα δύο επιτόκια παραμένουν σταθερά κατά τη διάρκεια αυτής της χρονικής περιόδου. Το μακροπρόθεσμο κόστος τόκων αυξάνεται εάν αυξηθούν τα επιτόκια.
Μπορεί να υπάρχει κάπως μια ανοδική προς την πληρωμή των παροχών φοιτητικού δανείου-φορολογικού δανείου. Το επιτόκιο σπουδαστικού δανείου είναι μια έκπτωση φόρου πάνω από τη γραμμή, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να πάρετε την έκπτωση ακόμα κι αν δεν αναλύετε τις παρακρατήσεις σας. Ο φορολογικός σας συντάκτης και μπορεί να σας δώσει περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πώς το ενδιαφέρον των σπουδαστών δανείων μπορεί να ωφελήσει τους φόρους σας.
Οι τόκοι πιστωτικών καρτών δεν εκπίπτουν, εκτός εάν έχετε χρησιμοποιήσει μια πιστωτική κάρτα μόνο για έξοδα εκπαίδευσης. Θα πρέπει να τηρείτε λεπτομερή αρχεία για το πώς έχετε χρησιμοποιήσει την πιστωτική σας κάρτα και το ποσό ενδιαφέροντος που πληρώνετε κάθε χρόνο.
Η ετυμηγορία : Οι πιστωτικές κάρτες κοστίζουν μεγαλύτερο ενδιαφέρον και δεν υπάρχει κανένα περιθώριο για την πληρωμή των τόκων. Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτό.
Δάνεια σπουδαστών : 1, Πιστωτικές κάρτες: 4
Συνολικό ποσό κάθε χρέους
Είναι συνήθως πιο εύκολο να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα των πιστωτικών σας καρτών επειδή είναι πιθανόν χαμηλότερα από τα υπόλοιπα των φοιτητικών δανείων σας. Εάν θέλετε να χτυπήσετε τα χρέη γρήγορα, εστιάζοντας στην εξόφληση της πιστωτικής σας κάρτας θα σας επιτρέψει να χτυπήσετε μερικούς λογαριασμούς γρήγορα. Με αυτόν τον τρόπο, έχετε λιγότερες πληρωμές για να κάνετε κάθε μήνα.
Η ετυμηγορία : Όταν πρόκειται για το μέγεθος του χρέους, είναι μια ισοπαλία δεδομένου ότι εξαρτάται από το μέγεθος του υπολοίπου σας με κάθε χρέος. Ούτε το χρέος παίρνει ένα σημείο.
Το Αποτέλεσμα : Δάνεια σπουδαστών: 1, Πιστωτικές Κάρτες: 4
Πώς οι δανειστές αντιλαμβάνονται το χρέος
Το χρέος των φοιτητικών δανείων θεωρείται συχνά ως "καλό χρέος" επειδή το χρέος των φοιτητικών δανείων μπορεί να δείξει μια επένδυση στο μέλλον σας. Δείχνει ότι έχετε αποκτήσει ένα επίπεδο εκπαίδευσης που θα σας επιτρέψει να κερδίσετε περισσότερα χρήματα. Όταν ψάχνετε για ένα νέο δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα, το χρέος των φοιτητικών δανείων δεν θα μετράει σε μεγάλο βαθμό εναντίον σας ως χρέος πιστωτικών καρτών, το οποίο θεωρείται κακό χρέος.
Αυτό δεν σημαίνει ότι το χρέος των φοιτητικών δανείων δεν θα σας βλάψει ποτέ. Είναι δυνατόν να έχετε ένα τόσο υψηλό ποσό χρέους φοιτητικών δανείων που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τυχόν πρόσθετες δανειακές υποχρεώσεις. Ωστόσο, οι δανειστές είναι λίγο πιο επιεική με το δάνειο σπουδαστών δάνειο από ό, τι με το χρέος πιστωτικών καρτών όταν πρόκειται να σας εγκρίνει για μεγάλα δάνεια, όπως ένα δάνειο υποθηκών ή αυτοκινήτων.
Η ετυμηγορία : Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτό το γύρο, δεδομένου ότι είναι πιο δύσκολο να εγκριθούν για νέες πιστωτικές κάρτες ή δάνεια με χρέος πιστωτικών καρτών.
Το Αποτέλεσμα : Δάνεια σπουδαστών: 1, Πιστωτικές Κάρτες: 5
Έτσι, ποιο χρέος θα έπρεπε να πληρώσετε πρώτα;
Σε σύγκριση με τις πιστωτικές κάρτες, ο μόνος λόγος για την αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων σας πρώτα είναι να αποφύγετε τυχόν αδυναμία δανεισμού που μπορεί να οδηγήσει στην επιστροφή των φόρων σας. Ωστόσο, όταν πρόκειται για το κόστος του χρέους, επιλογές εξόφλησης, και άλλοι σημαντικοί παράγοντες, πληρώνουν μακριά τις πιστωτικές κάρτες σας είναι πιο επωφελής. Μόλις χτυπήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, μπορείτε να εφαρμόσετε όλες τις πληρωμές για να απαλλαγείτε από τα φοιτητικά δάνεια.