Οι Αμερικανοί συνήθως υποτιμούν τι αξίζουν τα οφέλη τους.
Για να εκτιμήσετε τα οφέλη σας με τον κατάλληλο τρόπο, ξεκινήστε να σκεφτείτε την Κοινωνική Ασφάλειά σας (ή τα συνταξιοδοτικά σας οφέλη) από την άποψη του τι θα έπρεπε να έχετε στην τράπεζα κατά τη συνταξιοδότηση για να παραδώσει τον ίδιο ποσό μηνιαίου εισοδήματος στον εαυτό σας.
Πώς να εκτιμήσετε τα οφέλη σας
Ας υποθέσουμε ότι από την ηλικία των 66 ετών θα λάβετε 1.500 δολάρια το μήνα από την Κοινωνική Ασφάλιση και κάθε χρόνο θα αυξηθούν 1.500 δολάρια το μήνα αν το κόστος ζωής ( όπως μετράται από τον δείκτη τιμών καταναλωτή ) αυξάνεται. Τώρα υποθέστε ότι θα ζήσετε είκοσι χρόνια. Πόσο αξίζει αυτό το ρεύμα εισοδήματος;
Μπορείτε να απαντήσετε σε αυτήν την ερώτηση λαμβάνοντας την παρούσα αξία αυτού του ρεύματος ταμειακών ροών . Θα χρειαστείτε 263.977 δολάρια στην τράπεζα, κερδίζοντας ετήσιο ποσοστό απόδοσης 5%, για να πληρώσετε τον εαυτό σας 1.500 δολάρια το μήνα (που αυξάνεται κατά 2% ετησίως) για είκοσι χρόνια.
Εάν ζείτε τριάντα χρόνια, θα χρειαστείτε 348.535 δολάρια στην τράπεζα.
Και αν υποθέσετε ότι αντί για ένα χαρτοφυλάκιο που κερδίζει 5% ότι χρησιμοποιείτε ασφαλείς επενδύσεις κερδίζοντας 2% (το ίδιο ποσοστό υποτιθέμενου πληθωρισμού στο οποίο το εισόδημά σας αυξάνεται κάθε χρόνο) τότε θα χρειαστείτε 352.941 δολάρια στην τράπεζα για το εισόδημα να διαρκέσει είκοσι χρόνια, και $ 529,411 στην τράπεζα για το εισόδημα να διαρκέσει τριάντα χρόνια.
Ένα εισόδημα ύψους 1.500 δολαρίων το μήνα, σε κοινωνική ασφάλιση, ανέρχεται τουλάχιστον σε εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια.
Και αυτό δεν επηρεάζει τα βοηθητικά οφέλη, όπως τα οικογενειακά επιδόματα ή τα επιδόματα επιζώντων .
Η αξία είναι ακόμη υψηλότερη για τα παντρεμένα ζευγάρια
Όταν εξετάζετε ποια κοινωνική ασφάλιση μπορεί να αξίζει για ένα παντρεμένο ζευγάρι, ίσως να είστε σοκαρισμένοι για να διαπιστώσετε ότι δεν είναι ασυνήθιστο τα οφέλη να αξίζουν περισσότερο από ένα εκατομμύριο δολάρια.
Πάρτε ένα ζευγάρι (αυτό είναι ένα πραγματικό ζευγάρι με το οποίο δουλέψαμε) όπου και οι δύο γεννήθηκαν το 1950, και οι δύο εργάστηκαν κερδίζοντας αξιοπρεπείς μισθούς. Το όφελος του στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής του θα είναι $ 2,668 το μήνα και η δική του στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης θα είναι $ 1.659 το μήνα. Εάν αυτοί ζητήσουν το καθένα το δικό τους όφελος στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους και ζει σε 85 και σε 90, η παρούσα αξία των παροχών κατά τη διάρκεια της ζωής τους είναι περίπου $ 941.000.
Αν όμως αρχειοθετήσει και αναστείλει το όφελος του στην ηλικία των 66 ετών, αυτό του επιτρέπει να διεκδικήσει ένα οικογενειακό επίδομα . Θα διεκδικήσει ένα οικογενειακό όφελος για τέσσερα χρόνια και μετά θα μεταβεί στο όφελος της στην ηλικία των 70 ετών. Θα αρχίσει να ωφελείται στην ηλικία των 70 ετών. Με τον τρόπο αυτό και οι δύο παίρνουν τις καθυστερημένες πιστώσεις συνταξιοδότησης που τους επιτρέπουν να εισπράξουν το μέγιστο μηνιαίο επίδομα ποσό.
Αυτή η στρατηγική διεκδίκησης ενισχύει την παρούσα αξία των ωφελειών για τη ζωή τους σε $ 1.057.000. Αυτοί οι αριθμοί σημερινής αξίας υπολογίστηκαν χρησιμοποιώντας έναν ηλεκτρονικό υπολογισμό κοινωνικής ασφάλισης, που ονομάζεται Social Security Timing. Υπολόγισα μια ετήσια αύξηση των παροχών κατά 2% λόγω του πληθωρισμού και ένα επιτόκιο προεξόφλησης 5% ή το ποσοστό απόδοσης που θα έπρεπε να κερδίσει το κατ 'αποκοπή ποσό.
Αξιολόγηση άλλων οφελών
Οι προσεχείς συνταξιούχοι υποτιμούν συνήθως τι εγγυάται ένα εισόδημα με εγγυημένο εισόδημα .
Αυτή η τάση υποτίμησης της αξίας του εισοδήματος ισχύει τόσο για τις συνταξιοδοτικές παροχές, όσο και για την κοινωνική ασφάλιση.
Ενώ υποτιμάται η αξία του εγγυημένου εισοδήματος, οι συνταξιούχοι τείνουν να υπερεκτιμούν την αξία των δικών τους αποταμιεύσεων και επενδύσεων. Υποθέτουν συχνά ότι οι επενδύσεις μπορούν να παράγουν περισσότερα έσοδα ή να κερδίζουν υψηλότερο ποσοστό απόδοσης από ό, τι είναι ρεαλιστικό. Αυτό μπορεί να οδηγήσει τους ανθρώπους να επιλέξουν μια κατ 'αποκοπήν επιλογή για τη σύνταξή τους αντί για την επιλογή προσόδου , απλώς και μόνο επειδή δεν γνωρίζουν την πραγματική αξία αυτής της εισοδηματικής ροής.
Μην απορρίπτετε την αξία των παροχών κοινωνικής ασφάλισης ή άλλων πηγών εγγυημένου εισοδήματος. Αυτό το μηνιαίο εισόδημα είναι πιθανό να αξίζει πολύ περισσότερο από ό, τι νομίζετε.