Οι περισσότεροι Αμερικανοί που ζουν σε πόλεις όπου οδηγούν ένα αυτοκίνητο είναι επίσης απαραίτητο να βγάλουν ένα αυτοκίνητο δάνειο όταν αγοράζουν αυτό το αυτοκίνητο: το 2015 , περισσότερα από τα μισά από όλα τα μεταχειρισμένα αυτοκίνητα και ένα πλήρες 85,9% των νέων αυτοκινήτων χρηματοδοτήθηκαν μέσω ένα δάνειο.
Η μέση μηνιαία πληρωμή αυτοκινήτου για ένα νέο όχημα το 2017 είναι βαριά 479 δολάρια, και από το 2016, το μέσο δάνειο αυτοκινήτων ήταν απίστευτο $ 30.032 με μέσο όρο 68 μήνες - αυτό είναι πάνω από πέντε και μισό χρόνια! Τα επιτόκια των δανείων αυτοκινήτων αυξάνονται επίσης και θα σας κοστίσει πάνω από 4% ετησίως κατά μέσο όρο.
Δυστυχώς, το αυξανόμενο κόστος αγοράς ενός συχνά πολύ αναγκαίου οχήματος χωρίς κατάλληλη προετοιμασία έχει επίσης οδηγήσει σε αυξανόμενα ποσοστά παραβατικότητας για τα δάνεια αυτοκινήτων σε πολλά κράτη.
Εάν σκέφτεστε να αγοράσετε ένα καινούργιο αυτοκίνητο και να πάρετε ένα δάνειο αυτοκινήτου, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους παράγοντες που καθορίζουν τη μέση μηνιαία πληρωμή αυτοκινήτου σας, ώστε να μπορείτε να καθορίσετε τι είδους δάνειο σας κάνει πιο έξυπνο για εσάς.
Πρωτογενείς τύποι δανείων αυτοκινήτων
Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι αυτοματοποιημένων δανείων: τα άμεσα δάνεια και η χρηματοδότηση των αντιπροσώπων. Ένα άμεσο δάνειο είναι ένα παραδοσιακό δάνειο μέσω μιας τράπεζας ή ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, ενώ η χρηματοδότηση από τους εμπόρους είναι ένα δάνειο που λαμβάνεται μέσω της αντιπροσωπείας - μερικές φορές αναφέρεται ως "αγοράστε εδώ πληρώνετε εδώ" (BHPH).
Ένα άμεσο δάνειο είναι πολύ πιο συνηθισμένο και ένας έμπορος μπορεί τυπικά να πουλήσει το δάνειο που κάνει σε εσάς σε τράπεζα ή πιστωτική ένωση που θα εξυπηρετήσει τότε το λογαριασμό σας. Ενώ αυτό σημαίνει ότι οι δύο επιλογές είναι πολύ παρόμοιες όταν αρχίσετε να πληρώνετε το δάνειό σας, οι αντιπρόσωποι ενδέχεται να είναι σε θέση να προσφέρουν ειδικά κίνητρα που χορηγούνται από τον κατασκευαστή ή άλλες προσφορές που μια τράπεζα δεν θα έκανε.
Παράγοντες που καθορίζουν την πληρωμή του αυτοκινήτου σας
Ανεξάρτητα από το εάν επιλέγετε να λάβετε ένα δάνειο μέσω της τράπεζάς σας ή μέσω της αντιπροσωπείας αυτοκινήτων, η μηνιαία πληρωμή σας θα καθορίζεται από τους ίδιους παράγοντες:
- Το εισόδημά σας, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και το χρέος. Ο δείκτης χρέους / εισοδήματος είναι ένας σημαντικός παράγοντας που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να αξιολογήσουν την πιστοληπτική σας ικανότητα. Αν έχετε υψηλό εισόδημα και σχετικά χαμηλό χρέος, θα είστε πιο ελκυστικοί για τους δανειστές και ενδέχεται να αποχωρήσετε με καλύτερους όρους δανεισμού. Ωστόσο, αν έχετε υψηλά εισοδήματα και εξίσου υψηλά χρέη, θα είστε περισσότερο σε κίνδυνο για τους δανειστές, και έτσι λιγότερο πιθανό να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο με πολύ επιθυμητούς όρους. Εάν έχετε ένα πιστωτικό υποτμήμα χαμηλού κινδύνου, μπορεί να είναι δύσκολο να λάβετε ένα δάνειο καθόλου.
- Ηλικία του αυτοκινήτου. Μπορεί να φαίνεται αντίθετο, αλλά το νεότερο είναι το αυτοκίνητο, τόσο καλύτερα θα μπορούσαν να είναι οι όροι του δανείου σας. Εάν κάτι πρέπει να συμβεί κάτι που δεν σας επιτρέπει να πληρώσετε το δάνειο σας και το αυτοκίνητό σας να ανακτηθεί, η τράπεζα ή η αντιπροσωπεία θα έχουν έναν πιο εύκολο χρόνο να μεταπωλήσουν ένα καινούργιο αυτοκίνητο από ένα παλαιότερο αυτοκίνητο - και έτσι έχουν περισσότερο κίνητρο να αναλάβουν κάποιο κίνδυνο σχετικά με τη στήριξη αυτού του στοιχείου.
- Το μήκος του δανείου . Τα βραχύτερα δάνεια γενικά έρχονται με πιο ευνοϊκούς όρους, διότι σημαίνει ότι έχετε μεγαλύτερη ικανότητα να πληρώσετε τα χρέη σας σε εύλογο χρονικό διάστημα. Ωστόσο, ένα μικρότερο δάνειο θα έχει γενικά υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές, επειδή θα εξοφλήσετε το υπόλοιπο σε μικρότερο χρονικό διάστημα.
- Το μέγεθος του δανείου και το ποσό της προκαταβολής. Κάνοντας μια σημαντική προκαταβολή σημάτων στους δανειστές ότι είστε σοβαροί για αυτή την επένδυση και μπορεί να οδηγήσει σε ένα πιο επιθυμητό επιτόκιο. Ένα μεγαλύτερο δάνειο , ειδικά αν έχετε υψηλό δείκτη χρέους προς εισόδημα, πιθανόν να έρχεται με ένα απότομο επιτόκιο, ενώ ένα μικρό δάνειο πιθανότατα θα έρθει με ευνοϊκούς όρους.
- Ετήσιο Ποσοστό Επιτοκίου (Επιτόκιο). Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) είναι το επιτόκιο που θα πληρώνετε κάθε χρόνο για το δάνειό σας. Τα δάνεια σε παλαιότερα οχήματα έχουν γενικά υψηλότερα επιτόκια επειδή έχουν χαμηλότερη αξία μεταπώλησης. Διάφοροι παράγοντες πηγαίνουν στον καθορισμό του APR που θα σας προσφέρουμε, συμπεριλαμβανομένου του πιστωτικού σας ιστορικού, των συνθηκών της αγοράς και των ειδικών προσφορών. Ενώ είναι ασυνήθιστο να έχετε ένα APR που αλλάζει κατά τη διάρκεια ζωής ενός δανείου αυτοκινήτων, δώστε προσοχή στη λεπτή εκτύπωση επειδή μια μεταβλητή τιμή θα μπορούσε να σας κοστίσει!
Πριν αγοράσετε
Εκτός από τη μέση πληρωμή αυτοκινήτου, αν σχεδιάζετε να αγοράσετε ένα νέο όχημα, θα πρέπει να έχετε προϋπολογισμό για τα έξοδα ασφάλισης, τις τιμές του φυσικού αερίου, τα τέλη καταχώρησης, τη συντήρηση και τις επισκευές και την ρεαλιστική αξία μεταπώλησης που μπορείτε να αναμείνετε μόλις πουλήσετε το αυτοκίνητό σας. Λάβετε υπόψη ότι οι τιμές για την ασφάλιση και την εγγραφή μπορεί να ποικίλουν δραματικά από το κράτος. Παρόλο που μπορεί να φαίνεται μια ταλαιπωρία, κάνοντας αυτούς τους υπολογισμούς και την έρευνα θα σας δώσει μια πιο ρεαλιστική εικόνα του τύπου οχήματος που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε από την τιμή αυτοκόλλητου ενός αυτοκινήτου και θα σας εξοπλίσει καλύτερα να στέκεστε σταθερά υπό πίεση στην αντιπροσωπεία. Εάν είστε σε θέση να, θεωρήστε το παλιό όχημά σας για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, το carpooling ή τη δημόσια συγκοινωνία ενώ αποθηκεύετε για ένα όχημα.
Κατώτατη γραμμή: Η απόφαση να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο είναι μια απόφαση που δεν πρέπει να ληφθεί ελαφρώς, ούτε και η απόφαση να ληφθεί ένα δάνειο στο αυτοκίνητό σας. Εξετάστε την εξοικονόμηση για μια προκαταβολή για να εξοικονομήσετε χρήματα μακροπρόθεσμα. Ενημερωθείτε για τους καλύτερους όρους δανείου - συγκρίνετε την προσφορά της αντιπροσωπείας με την προσφορά της τράπεζάς σας ή εξετάστε το ενδεχόμενο δανεισμού χρημάτων από ένα μέλος της οικογένειας. Ελέγξτε τους νόμους σας για να καθορίσετε τα δικαιώματά σας ως δανειολήπτη. Με λίγη έρευνα, θα είστε σε καλό δρόμο για την κατοχή ενός οχήματος που μπορεί να σας διαρκέσει για τα επόμενα χρόνια - και τη διατήρηση του οικονομικού σας μέλλοντος ενώ βρίσκεστε σε αυτό.