Η μέθοδος υπολογισμού του ημερήσιου υπολοίπου σας χρησιμοποιεί το πραγματικό υπόλοιπο κάθε ημέρας του κύκλου χρέωσής σας αντί του μέσου όρου του υπολοίπου σας κατά τη διάρκεια του κύκλου χρέωσης. Τα έξοδα χρηματοδότησης υπολογίζονται αθροίζοντας το υπόλοιπο ημερησίως πολλαπλασιαζόμενο με την ημερήσια τιμή, η οποία είναι 1 / 365η του ΑΠΑ σας.
Δηλώνοντας με άλλο τρόπο, η ημερήσια τιμή είναι η APR σας διαιρούμενη με 365.
Παράδειγμα ημερήσιας χρέωσης χρηματοοικονομικού υπολοίπου
Ακολουθεί ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο υπολογίζεται η χρέωση χρηματοδότησης χρησιμοποιώντας τη μέθοδο του ημερήσιου υπολοίπου. Για λόγους απλότητας, αυτό το παράδειγμα υποθέτει ότι έχετε την ίδια ισορροπία κάθε μέρα του κύκλου χρέωσης.
- APR = 14%
- ημερήσια τιμή = .0385%
- ημέρες στο κύκλωμα χρέωσης = 30
- ημερήσιο υπόλοιπο = $ 1000
- χρηματοοικονομική επιβάρυνση = (υπόλοιπο ημέρας 1 * ημερήσια τιμή) + ... + (υπόλοιπο ημέρας 30 * ημερήσια τιμή)
= ($ 1000 * .000385) + ... + ($ 1000 * .00385)
= 11,55 δολάρια
Πώς οι Πληρωμές επηρεάζουν την χρέωση χρηματοδότησής σας
Με τη μέθοδο του ημερήσιου υπολοίπου, το χρονοδιάγραμμα των πληρωμών και των χρεώσεων σας κάνει τη διαφορά του ποσού της χρηματοοικονομικής σας χρέωσης.
Εξετάστε την ίδια APR, την ημερήσια ημερομηνία και τις ημέρες του κύκλου χρέωσης όπως παραπάνω.
Εάν πραγματοποιήσετε πληρωμή 100 $ την 5η ημέρα του κύκλου χρέωσης, η χρέωση χρηματοδότησής σας θα είναι $ 10,55 . Ωστόσο, εάν πραγματοποιήσατε πληρωμή 100 $ την 25η ημέρα του κύκλου χρέωσης, η χρέωση χρηματοδότησής σας θα είναι 11,32 δολάρια.
Η πραγματοποίηση της πληρωμής σας νωρίτερα στον κύκλο χρέωσης σημαίνει ότι έχετε μικρότερο υπόλοιπο για περισσότερες ημέρες στον κύκλο χρέωσης. Αυτό οδηγεί σε χαμηλότερη οικονομική επιβάρυνση σε αυτή την κατάσταση.
Ας υποθέσουμε ότι πραγματοποιείτε πληρωμή ($ 100) και χρέωση ($ 75) κατά τον ίδιο κύκλο χρέωσης. Δείτε πώς η χρονική στιγμή του καθενός επηρεάζει τη χρέωση χρηματοδότησής σας:
- Πληρωμή για την 5η, χρέωση για 25η, χρέωση χρηματοδότησης = 10,69 $
- Πληρωμή την 5η, χρέωση 6η, χρέωση χρηματοδότησης = 11,27 δολάρια
- Πληρωμή στις 25, χρέωση 5η, χρέωση χρηματοδότησης = 12,11 δολάρια
- Πληρωμή στις 24, χρέωση 25η, χρέωση χρηματοδότησης = 11,46 δολάρια
Βλέπετε ότι πραγματοποιώντας πληρωμές στις αρχές του κύκλου χρέωσης και οι χρεώσεις αργότερα στον κύκλο χρέωσης, οδηγούν σε χαμηλότερη χρέωση χρηματοδότησης, όταν η πιστωτική σας κάρτα χρησιμοποιεί την μέθοδο ημερήσιου υπολοίπου για τον υπολογισμό των τελών χρηματοδότησης . Η πραγματοποίηση χρεώσεων στις αρχές του κύκλου χρέωσης και η πληρωμή αργότερα στον κύκλο χρέωσης έχει ως αποτέλεσμα την υψηλότερη χρέωση χρηματοδότησης.
Η παρακολούθηση του χρονοδιαγράμματος των πληρωμών και των χρεώσεων θα είναι σημαντική αν θέλετε να μειώσετε το ποσό ενδιαφέροντος που πληρώνετε στον λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας. (Και πάλι, μπορείτε να εξαλείψετε τα έξοδα χρηματοδότησης πληρώνοντας το υπόλοιπό σας πλήρως κάθε μήνα.)
Αν θέλετε να συμβαδίσετε με τις ημέρες του κύκλου χρέωσής σας, πρέπει να γνωρίζετε πότε ξεκινά ο κύκλος χρέωσης και τον αριθμό των ημερών στον κύκλο χρέωσης. Μπορείτε να βρείτε αυτές τις πληροφορίες στην δήλωση της πιστωτικής σας κάρτας.
Θυμηθείτε ότι η ημέρα του κύκλου χρέωσης ενδέχεται να μην αντιστοιχεί στην ημέρα του ημερολογιακού μήνα. Αυτό συμβαίνει επειδή οι κύκλοι χρέωσης δεν ξεκινούν απαραιτήτως την πρώτη ημέρα του μήνα και επειδή οι κύκλοι χρέωσης είναι συνήθως μικρότεροι από ένα μήνα.