Μερικές λεπτομέρειες για το Roth 401k
Αν είστε εξοικειωμένοι με τις παραδοσιακές συνεισφορές 401k, μπορεί να συμβάλει στη σύγκριση και την αντίθεση .
Για δεκαετίες, τα σχέδια των 401k επέτρεψαν τη συνεισφορά προ φόρων (ή παραδοσιακών) στο σχέδιο. Αυτές οι εισφορές μείωσαν το φορολογητέο εισόδημά σας, το οποίο μπορεί να σας διευκολύνει να συνεισφέρετε (ή ίσως να σας βοηθήσουμε να πληρώσετε με χαμηλότερο επιτόκιο, εάν καταλήξατε σε χαμηλότερο όριο κατά τη συνταξιοδότηση). Ωστόσο, επειδή τα παραδοσιακά χρήματα δεν έχουν ποτέ φορολογηθεί, το IRS απαιτεί από εσάς να πληρώσετε φόρους για όλα τα χρήματα που έχουν αφαιρεθεί από παραδοσιακούς λογαριασμούς (πιθανώς θα το κάνετε αυτό κατά τη συνταξιοδότηση, παρόλο που θα μπορούσατε να αποχωρήσετε νωρίς - κάτι που θα μπορούσε να οδηγήσει σε πρόσθετους φόρους και ποινές ).
Το 2006, οι νόμοι άλλαξαν για να επιτρέψουν τη συμβολή του Roth 401k. Όπως και οι παραδοσιακές συνεισφορές, οι συνεισφορές του Roth προέρχονται από τον μισθό σας. Ωστόσο, δεν μειώνουν το φορολογητέο εισόδημά σας. Θα πληρώσετε περίπου τον ίδιο φόρο εισοδήματος, είτε βάζετε τα χρήματα στο Roth 401k είτε καταθέτετε τα χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό.
Όπως συμβαίνει με τους περισσότερους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρους επί των κερδών εντός του λογαριασμού κάθε χρόνο.
Roth 401k Όρια
Τα όρια για τις συνεισφορές Roth 401k είναι τα ίδια με εκείνα των παραδοσιακών συνεισφορών 401k. Το 2016, το μέγιστο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα ποσό 401k (όπως αναβολή μισθοδοσίας) είναι $ 18.000. Μπορείτε να κάνετε όλα αυτά ως Roth, όλα αυτά ως παραδοσιακά, ή μπορείτε να κάνετε ένα μέρος από το καθένα. Αν είστε άνω των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε με επιπλέον $ 6.000 ανά έτος.
Εργαζόμενοι εναντίον δολλαρίων εργοδότη
Όταν κατευθύνετε μέρος του μισθού σας σε 401k, καταβάλλετε εισφορές "αναβολής μισθού" (οι οποίες επίσης αναφέρονται ως εισφορές "εργαζομένων") και μπορείτε να επιλέξετε αν θέλετε να κάνετε παραδοσιακές, Roth ή και τα δύο είδη συνεισφορές. Ο εργοδότης σας μπορεί επίσης να συμβάλει στο σχέδιο και να σας βοηθήσει να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας. Οι συνεισφορές αυτές (οι οποίες ενδεχομένως αντιστοιχούν στις συνεισφορές ή στις εισφορές συμμετοχής στα κέρδη ) αναφέρονται ως εργοδοτικές εισφορές. Οι συνεισφορές των εργοδοτών θα είναι γενικά "προκαταβολικές" εισφορές στο λογαριασμό σας.
Κάνει το Sense να χρησιμοποιεί Roth;
Το Roth 401k είναι απλά μια επιλογή και μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή. Μιλήστε με τον φορολογούμενο σας ή έναν εξειδικευμένο φοροτεχνικό πριν λάβετε την απόφασή σας.
Εάν πιστεύετε ότι τα ποσοστά φορολογίας εισοδήματος θα αυξηθούν στο μέλλον, ο Roth ίσως είναι μια καλή ιδέα. Αυτό θα μπορούσε να συμβεί λόγω των αυξήσεων του φορολογικού συντελεστή (με άλλα λόγια, στο ίδιο επίπεδο εισοδήματος, θα πληρώσατε φόρους με υψηλότερο συντελεστή σε 15 χρόνια) ή λόγω της μετακίνησης σας στα φορολογικά κλιμάκια.
Παραδοσιακά, η υπόθεση ήταν ότι θα βρίσκεστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση: θα σταματήσετε να κερδίζετε εισόδημα από τη δουλειά σας και θα έχετε σχετικά μικρό εισόδημα από την Κοινωνική Ασφάλιση (και ίσως από σύνταξη).
Αν αυτό ισχύει, ο Roth θα μπορούσε να καταλήξει να είναι λάθος κίνηση. Αλλά ακόμα και τότε, δεν είναι τόσο απλό - ο κόσμος είναι περίπλοκος τόπος. Ο τύπος λογαριασμού που χρησιμοποιείτε μπορεί να επηρεάσει το εισόδημα που εμφανίζετε στις φορολογικές δηλώσεις, το οποίο μπορεί να επηρεάσει άλλα πράγματα.
Δεν μπορούμε ποτέ να ξέρουμε τι θα συμβεί, έτσι πρέπει να κάνετε κάποιες υποθέσεις και εκπαιδευμένες εικασίες. Εάν δεν είστε σίγουροι για τον έναν ή τον άλλο τρόπο, μπορείτε πάντα να διαδώσετε τα χρήματα: κάντε μερικές παραδοσιακές συνεισφορές και μερικές συμβολές Roth. Με αυτόν τον τρόπο, θα έχετε την επιλογή να τραβήξετε από οποιονδήποτε λογαριασμό που λειτουργεί καλύτερα για εσάς την εποχή εκείνη.
Σημαντικό: οι πληροφορίες σε αυτόν τον ιστότοπο παρέχονται μόνο για λόγους συζήτησης. Δεν πρέπει να χρησιμοποιείται για τη λήψη σημαντικών οικονομικών αποφάσεων που θα μπορούσαν να έχουν δαπανηρές συνέπειες. Συμβουλευτείτε έναν εξειδικευμένο επαγγελματία με γνώση της κατάστασής σας πριν λάβετε οποιαδήποτε απόφαση.