Από τη μια πλευρά, οι άνθρωποι συχνά πιστεύουν ότι όταν καταθέτουν μια υπόθεση πτώχευσης, θα χάσουν τα πάντα. Αυτό, βέβαια, δεν είναι αλήθεια. Διαβάστε περισσότερα σχετικά με τις εξαιρέσεις από την πτώχευση .
Είναι επίσης κοινή πεποίθηση ότι η κατάθεση μιας υπόθεσης πτώχευσης σημαίνει ότι όλα τα χρέη τους εξατμίζονται και ότι μπορούν να κρατήσουν τα αυτοκίνητα, τα σπίτια τους και άλλα περιουσιακά στοιχεία που χρησίμευαν ως εγγύηση χωρίς να χρειάζεται να επιστρέψουν τα δάνεια.
Αυτό, επίσης, δεν είναι αλήθεια.
Σε αυτή τη σειρά άρθρων, μιλάμε για το πώς και τι χρέη απορρίπτονται σε μια τυπική περίπτωση πτώχευσης. Σε αυτό το άρθρο εστιάζουμε στο εξασφαλισμένο χρέος: αυτό το χρέος για το οποίο βάζετε ασφάλειες που ο δανειστής θα μπορούσε να πάρει και να πουλήσει αν δεν πληρώσει το δάνειό σας όπως συμφωνήθηκε.
Ένα Δάνειο: Δύο Συμφωνίες
Ένα εξασφαλισμένο δάνειο περιλαμβάνει πράγματι δύο διαφορετικές συμφωνίες: το γραμμάτιο και τη συμφωνία ασφάλειας.
Το πρώτο, το γραμμάτιο , περιέχει τους όρους του δανείου. Σε αυτό θα βρείτε τα οικονομικά στοιχεία για το ποσό που θα χρηματοδοτήσετε, τα πρόσθετα τέλη, τα επιτόκια, το ποσό των τόκων, το ποσό της πληρωμής, το μήκος του δανείου, τις ημερομηνίες πληρωμής, τον τρόπο πληρωμής, τους όρους και το ποσό των καθυστερήσεων τις αμοιβές, το συνολικό ποσό που θα καταβληθεί κατά τη διάρκεια του δανείου και πολύ περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πώς αναμένετε να επιστρέψετε τα χρήματα που δανείζετε.
Η σύμβαση ασφάλειας είναι ξεχωριστή σύμβαση, αν και μπορεί να συμπεριληφθεί στο ίδιο έγγραφο με το γραμμάτιο.
Η συμφωνία ασφαλείας δίνει στον δανειστή ένα ενδιαφέρον για το ακίνητο που χρηματοδοτήσατε. Το στοιχείο γίνεται εγγύηση για το δάνειο. Ο δανειστής συμφωνεί να τοποθετήσει την τιμή αγοράς του στοιχείου. Συμφωνείτε ότι εάν αποτύχετε να πληρώσετε σύμφωνα με τους όρους της εγγύησης, ο δανειστής έχει το δικαίωμα να πάρει το ακίνητο (ανάκτηση ή αποκλεισμός), να το ρευστοποιήσει (να το πουλήσει) και να χρησιμοποιήσει τα έσοδα από την πώληση στο ποσό που εξακολουθείτε να έχετε οφείλει τον δανειστή.
Τι συμβαίνει με ένα εξασφαλισμένο δάνειο σε περίπτωση πτώχευσης;
Σε περίπτωση πτώχευσης, η υποχρέωση που απορρέει από το σχετικό σημείωμα - η απαίτηση να επιστρέψετε το δάνειο - υπόκειται στην απαλλαγή. Επομένως, αν δεν κάνετε τίποτα για να αλλάξετε το αποτέλεσμα, η υπόσχεση που κάνατε για να πληρώσετε τα χρήματα θα αποφορτιστεί όταν λάβετε τη γενική απαλλαγή σας.
Ακούγεται υπέροχο, έτσι; Αυτό ψάχνετε στο Κεφάλαιο 7 - απαλλαγή από την υποχρέωση να πληρώσετε πίσω αυτούς τους επαχθούς λογαριασμούς.
Αλλά, υπάρχει ένα kicker. Η συμφωνία ασφαλείας δεν εκκαθαρίζεται. Ο δανειστής εξακολουθεί να ενδιαφέρεται για την ιδιοκτησία και το δικαίωμα ανάκτησης ή αποκλεισμού του ακινήτου, αν δεν πληρώσετε. Μερικοί άνθρωποι μπορούν να βρεθούν με ένα εκκαθαρισμένο δάνειο και καμία υποχρέωση να πληρώσουν, αλλά εξακολουθούν να κατέχουν την ασφάλεια.
Πιθανότατα όμως δεν θα κρατήσουν την ασφάλεια για πολύ καιρό. Αυτό συμβαίνει επειδή ο δανειστής σχεδόν πάντα θα θέλει το ακίνητο να πληρώσει τουλάχιστον ένα μέρος από αυτό που οφείλετε.
Ο δανειστής επίσης δεν θα χρειαστεί να περιμένει μέχρι το τέλος μιας περίπτωσης Κεφαλαίου 7 για να ξεκινήσει αυτή τη διαδικασία. Όταν υποβάλετε μια υπόθεση του Κεφαλαίου 7, ένα από τα έγγραφα που περιλαμβάνονται στη γραφική εργασία ονομάζεται δήλωση πρόθεσης . Στη δήλωση πρόθεσης, αναφέρετε όλα τα εξασφαλισμένα χρέη σας και δηλώνετε αν σκοπεύετε να διατηρήσετε την ιδιοκτησία ή να την παραδώσετε στον δανειστή.
Εάν δεν θέλετε να διατηρήσετε το ακίνητο, πρέπει να το διαθέσετε στον ασφαλιζόμενο πιστωτή το αργότερο 45 ημέρες μετά τη συνεδρίαση των πιστωτών σας. Εάν δεν έχετε παραδώσει την ιδιοκτησία μέχρι τότε, ο ασφαλισμένος πιστωτής μπορεί να ξεκινήσει τον αποκλεισμό ή την ανάκτηση χωρίς να χρειάζεται να πάρει άδεια από το δικαστήριο πτώχευσης.
Επαναβεβαιώστε ή εξοφλήστε;
Στο κεφάλαιο 7, έχετε δύο άλλες επιλογές που αναφέρονται στον κώδικα πτώχευσης: εξαγοράζοντας την ιδιοκτησία και επαναβεβαιώνοντας τη σημείωση.
Η εξαργύρωση είναι ιδιαίτερα χρήσιμη αν χρωστάτε περισσότερα από ό, τι αξίζει το ακίνητο. Χρησιμοποιείται σχεδόν αποκλειστικά για προσωπική ιδιοκτησία όπως οχήματα ή συσκευές. Σας επιτρέπει να πληρώσετε την αξία του ακινήτου στον πιστωτή, συνήθως σε κατ 'αποκοπή ποσό. Αυτό θα ικανοποιήσει τόσο τη δέσμευση όσο και τη συμφωνία ασφάλειας. Για να επιτευχθεί αυτό, ορισμένοι οφειλέτες αναχρηματοδοτούν την ιδιοκτησία μέσω άλλων δανειστών, όπως οι εταιρείες που ειδικεύονται στη βοήθεια των οφειλετών εξαγοράσει περιουσία.
Επειδή πολλοί δανειολήπτες είτε δεν μπορούν να αυξήσουν τα χρήματα για να εξαγοράσουν το ακίνητο ή δεν θέλουν να πληρώσουν τα υψηλότερα επιτόκια που θα χρεώσει μια εταιρεία εξαργύρωσης, πολλοί δανειολήπτες θα επιλέξουν να επιβεβαιώσουν το χρέος που έχουν ήδη. Μια επαναβεβαίωση είναι μια διαδικασία που παίρνει το δάνειο έξω από την πτώχευση. Η απαλλαγή δεν θα ισχύει για ένα επαναβεβαιωμένο δάνειο και ο οφειλέτης παραμένει υπεύθυνος έναντι του δανειστή τόσο για τη δέσμευση όσο και για τη σύμβαση εγγύησης έως ότου πληρωθεί το δάνειο.
Οι οφειλέτες μπορούν να επαναβεβαιώσουν τα δάνεια μόνο αν μπορούν να αντέξουν οικονομικά τις πληρωμές. Τις περισσότερες φορές, τα χρονοδιαγράμματα πτώχευσης, συμπεριλαμβανομένου του καταλόγου των εσόδων και εξόδων, θα δείξουν ότι υπάρχει χώρος στον προϋπολογισμό για την πληρωμή. Εάν δεν υπάρχει, μπορεί να χρειαστεί να γίνει ακρόαση ενώπιον του δικαστή πτώχευσης πριν εγκριθεί η συμφωνία επιβεβαίωσης.
Κάντε κλικ εδώ για να μάθετε περισσότερα σχετικά με την εξαγορά εξασφαλίσεων .
Για περισσότερες πληροφορίες:
Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα χρέη που μπορούν και δεν μπορούν να εκκαθαριστούν σε περίπτωση πτώχευσης, φροντίστε να επισκεφτείτε αυτές τις σελίδες:
Αμφισβήτηση της γενικής απαλλαγής και απαλλαγής από συγκεκριμένα χρέη
Απορρόφηση συγκεκριμένων χρεών
Παιδική υποστήριξη και διατροφή, συμπεριλαμβανομένων των αμοιβών δικηγόρου
Δάνεια σπουδαστών (με ορισμένες εξαιρέσεις)
Πρόσφατες χρεώσεις πιστωτικών καρτών και προκαταβολές μετρητών
Εξόφληση δανείων αυτοκινήτων, στεγαστικών δανείων και άλλων εξασφαλισμένων χρεών
Επαναβεβαιώσεις και άλλες εξαιρέσεις από την απαλλαγή