Όλα όσα πρέπει να ξέρετε για την οικοδόμηση πίστωσης
Η κακή πίστωση μπορεί να σας κρατήσει από την αγορά ενός σπιτιού, τη χρηματοδότηση της εκπαίδευσής σας και ακόμη και από την απόκτηση εργασίας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι τόσο σημαντικό να οικοδομήσουμε καλή πίστωση .
Ξεκινώντας με την πρώτη πιστωτική σας κάρτα, όλα όσα κάνετε και τα οποία αφορούν την πίστωση, αποτελούν μέρος του πιστωτικού σας ιστορικού. Για να έχετε καλό πιστωτικό ιστορικό, πρέπει να χρησιμοποιήσετε πιστώσεις υπεύθυνα. Αλλά αυτό που μετράει με τη χρήση πιστώσεων με υπευθυνότητα;
Ξεκινήστε την πιστωτική πίστωση με τη λήψη πίστωσης
Έχοντας καλή πίστη σημαίνει ότι έχετε αποδείξει ότι μπορείτε να χειριστείτε υπεύθυνα την πίστωση - ότι έχετε διαχειριστεί τις πιστωτικές σας υποχρεώσεις και έχετε πληρώσει εγκαίρως.
Το πρώτο βήμα για την οικοδόμηση πίστωσης είναι να πάρετε πραγματικά πίστωση. Η λήψη της πιστωτικής κάρτας για πρώτη φορά μπορεί να είναι δύσκολη, αφού οι τράπεζες και οι εκδότες πιστωτικών καρτών θα ελέγξουν την πίστωση σας για να εγκρίνουν την αίτησή σας. Υπάρχουν μερικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να λάβετε πίστωση για πρώτη φορά:
Αίτηση για ασφαλή πιστωτική κάρτα
Οι ασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες είναι ένας τύπος πιστωτικής κάρτας που απαιτεί να κάνετε μια εγγύηση έναντι του πιστωτικού ορίου πριν να μπορέσετε να εγκριθεί. Η εγγύηση θεωρείται ως εγγύηση για το ποσό που χρεώνετε στην πιστωτική σας κάρτα και επιστρέφεται είτε όταν κλείσετε το λογαριασμό είτε αναβαθμιστεί σε έναν μη ασφαλισμένο λογαριασμό.
Οι εκδότες πιστωτικών καρτών είναι πιο πιθανό να σας εγκρίνουν για μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα, επειδή η κατάθεση ασφαλείας εξαλείφει μέρος του πιστωτικού κινδύνου.
Αποκτήστε Πιστωτικές Κάρτες Καταστήματος Λιανικής
Οι πιστωτικές κάρτες λιανικής συχνά έχουν λιγότερο αυστηρές πιστωτικές απαιτήσεις. Ως νέος καταναλωτής πίστωσης, θα έχετε μια καλύτερη πιθανότητα να εγκριθεί για μια πιστωτική κάρτα λιανικής από άλλους τύπους πιστωτικών καρτών.
Λάβετε υπόψη ότι οι πιστωτικές κάρτες λιανικής συνήθως έχουν χαμηλά πιστωτικά όρια και υψηλά επιτόκια και μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο σε συγκεκριμένο κατάστημα λιανικής πώλησης.
Αν πάτε αυτή τη διαδρομή, να έχετε κατά νου ότι χρησιμοποιείτε αυτήν την κάρτα για να σας βοηθήσουμε να δημιουργήσετε καλή πίστη, να μην πάτε σε ένα ξεφάντωμα αγορών στο αγαπημένο σας κατάστημα.
Ρωτήστε κάποιον να σας κάνει εξουσιοδοτημένο χρήστη
Η ιδιότητα του εξουσιοδοτημένου χρήστη μπορεί να σας βοηθήσει να ξεκινήσετε την πίστωσή σας εάν ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας αναφέρει τον λογαριασμό σε ένα από τα σημαντικότερα πιστωτικά γραφεία. Βεβαιωθείτε ότι ο λογαριασμός είναι σε καλή κατάσταση, δεν έχει υψηλή ισορροπία και δεν έχει ιστορικό καθυστερημένων πληρωμών. Διαφορετικά, το αρνητικό ιστορικό λογαριασμού θα βλάψει και δεν θα βοηθήσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Πάρτε ένα Cosigner για μια πιστωτική κάρτα ή ένα δάνειο
Ένας συναινετικός που έχει καλή πίστωση μπορεί να υποβάλει αίτηση μαζί σας για να βελτιώσει τις πιθανότητές σας να εγκριθεί.
Οι Cosigners έχουν κοινή ευθύνη για το λογαριασμό. Αυτό σημαίνει ότι οι καθυστερημένες πληρωμές στο λογαριασμό θα επηρεάσουν επίσης την πίστωση του συνυπογράφοντος.
Χρησιμοποιήστε συνυφασμένους και εξουσιοδοτημένους λογαριασμούς χρηστών για να δημιουργήσετε τον πρώτο λογαριασμό σας. Στη συνέχεια, μόλις μπορέσετε να εγκρίνετε έναν λογαριασμό μόνος σας, δεν χρειάζεται να βασιστείτε σε κάποιον άλλο για να σας βοηθήσουμε.
Κάντε τις πληρωμές σας στο χρόνο
Το ιστορικό πληρωμών είναι ο μεγαλύτερος παράγοντας στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας . Κάντε όλες τις πληρωμές χρέους σας εγκαίρως κάθε μήνα για να δημιουργήσετε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα. Όσο πιο έγκαιρες πληρωμές έχετε, τόσο περισσότερο θα βελτιωθεί το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Θα έχετε μερικούς μηνιαίους λογαριασμούς που δεν περιλαμβάνονται στην πιστωτική σας έκθεση. Αυτό περιλαμβάνει πράγματα όπως οι πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου, οι υπηρεσίες κοινής ωφελείας και οι ασφαλιστικές πληρωμές. Δεν επηρεάζουν την πίστωση σας όσο πληρώνετε εγκαίρως. Ωστόσο, αν έχετε προεπιλογή στις πληρωμές σας (μέχρι το σημείο κλεισίματος του λογαριασμού σας), ο λογαριασμός θα αποσταλεί σε μια υπηρεσία συλλογής και στη συνέχεια μπορεί να ολοκληρωθεί στην πιστωτική έκθεσή σας. Σε αυτό το σημείο, θα βλάψει σημαντικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Ξεκινήστε με μία πιστωτική κάρτα
Πολλοί χρήστες πιστωτικών καρτών για πρώτη φορά συγκεντρώνουν μια συλλογή πιστωτικών καρτών κατά τα πρώτα έτη χρήσης τους. Μην κάνετε το λάθος να ανοίξετε πάρα πολλές πιστωτικές κάρτες πολύ σύντομα. Όσο περισσότερη πίστωση έχετε, τόσο περισσότερο θα καταλήξετε να χρησιμοποιήσετε και τόσο πιο δύσκολο θα είναι να συμβαδίσετε με τα υπόλοιπα και τις πληρωμές σας.
Η υποβολή αίτησης για πολλές πιστωτικές κάρτες σε σύντομο χρονικό διάστημα συνεπάγεται πάρα πολλές έρευνες για την πίστωσή σας. Αυτές οι έρευνες μπορούν να βλάψουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Όχι μόνο αυτό, πάρα πολλές νέες πιστωτικές κάρτες μπορούν να επηρεάσουν αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Είναι καλύτερο να μάθετε πρώτα πώς να είστε υπεύθυνοι με την πίστωση πριν υποβάλλετε αίτηση για πρόσθετες πιστωτικές κάρτες.
Παρακολουθήστε πόσο δανείζεστε
Κατά κανόνα, δεν πρέπει ποτέ να δανειστείτε περισσότερα από όσα μπορείτε να πληρώσετε κάθε μήνα. Ο δανεισμός μέσα στα μέσα σας δείχνει ότι οι μελλοντικοί δανειστές και οι πιστωτές γνωρίζουν ότι είστε υπεύθυνος δανειολήπτης. Θα είναι πιο εύκολο να δανειστείτε χρήματα και να λάβετε νέα πίστωση όταν δείξετε ότι ξέρετε πώς να δανειστείτε μόνο τι μπορείτε να αποπληρώσετε.
Όχι μόνο αυτό, μόνο χρεώνοντας τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά σας βοηθά να αποφύγετε το υπερβολικό χρέος .
Η εξόφληση των πιστωτικών σας καρτών - ή ακόμα και η πλησιέστερη συνάντηση - είναι ανεύθυνη, ειδικά αν δεν σκοπεύετε να πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο εντός του μήνα. Οι δανειστές γνωρίζουν ότι οι δανειολήπτες που κάνουν τα δικά τους δάνεια συχνά δυσκολεύονται να αποπληρώσουν αυτό που έχουν δανειστεί. Η διατήρηση του υπολοίπου σας κάτω από το 30% του πιστωτικού ορίου σας είναι το καλύτερο για την οικοδόμηση πίστωσης - τόσο χαμηλότερο είναι το καλύτερο.
Το ίδιο ισχύει και για τα δάνεια. Απλώς πάρτε όσο το δάνειο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, ανεξάρτητα από το τι λέει ο δανειστής ότι δικαιούστε. Πριν αγοράσετε ένα δάνειο, ελέγξτε τον προϋπολογισμό σας για να δείτε τι μηνιαία πληρωμή μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Βεβαιωθείτε ότι η πληρωμή του δανείου σας δεν υπερβαίνει το ποσό που έχετε καταλήξει.
Πληρώστε περισσότερο από το ελάχιστο στις πιστωτικές κάρτες
Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν επηρεάζεται από το ποσό της πληρωμής με πιστωτική κάρτα - όχι άμεσα. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας εξετάζει εάν πληρώνετε έγκαιρα και τα υπόλοιπα που οφείλονται στις πιστωτικές σας κάρτες και στα δάνεια.
Παρόλο που το ποσό της πληρωμής σας δεν υπολογίζεται στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, θα πρέπει να εξοφλείτε το υπόλοιπο ολόκληρο κάθε μήνα.
Αυτό σας εμποδίζει να μεταφέρετε υπερβολικό χρέος. Αν χρεώνετε μόνο τι μπορείτε να πληρώσετε, αυτό δεν θα είναι πρόβλημα. Η πληρωμή του υπολοίπου σας κάθε μήνα δείχνει ότι είστε σε θέση να πληρώσετε λογαριασμούς, κάτι που οι πιστωτές και οι δανειστές θέλουν να δουν.
Η πραγματοποίηση ελάχιστων πληρωμών δεν θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας (εκτός αν διατηρεί το υπόλοιπο σας πάνω από 30 τοις εκατό του πιστωτικού ορίου), αλλά σας κρατά σε χρέη περισσότερο.
Κρατήστε τους λογαριασμούς σας ανοικτοί
Όσο περισσότερο έχετε πιστώσει, τόσο καλύτερα είναι για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - το 15% του πιστωτικού σας βαθμού βασίζεται στο ποσό του χρέους που μεταφέρετε. Εάν αφήσετε τον παλαιότερο λογαριασμό σας ανοιχτό, θα αυξήσετε την πιστωτική σας ηλικία. Το κλείσιμο του λογαριασμού δεν θα το καταργήσει αμέσως από την πιστωτική σας έκθεση. Αλλά, μετά από αρκετά χρόνια, τα πιστωτικά γραφεία θα καταλήξουν τελικά παλιούς, κλειστούς λογαριασμούς από την πιστωτική έκθεσή σας.
Μπορείτε να το κάνετε χωρίς πιστωτική κάρτα;
Θυμηθείτε ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας βασίζεται στο πόσο καλά χειρίζεστε τις οφειλές σας, οπότε η οικοδόμηση πίστωσης απαιτεί να δανειστείτε χρήματα με κάποια μορφή. Οι πιστωτικές κάρτες είναι συχνά πιο εύκολο να πάρουν, ειδικά αν ξεκινάτε, αλλά υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις.
Μπορείτε να δημιουργήσετε καλή πίστωση δανειζόμενος ένα δάνειο και να το πληρώσετε πίσω εγκαίρως. Μπορεί να είναι μια υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου, δάνειο σπουδαστών ή προσωπικό δάνειο. Γενικά, όλα τα δάνεια που δανείστηκαν από μια μεγάλη τράπεζα ή πιστωτική ένωση θα σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Τα δάνεια Payday και τα δάνεια τίτλου δεν αναφέρονται στα πιστωτικά γραφεία και δεν σας βοηθούν να δημιουργήσετε πίστωση. Θα πρέπει να αποφύγετε αυτά τα είδη δανείων ούτως ή άλλως επειδή είναι δαπανηρά και αρπακτικά.
Πόση ώρα θα πάρει?
Δεν υπάρχει τρόπος να προβλέψετε πόσο καιρό θα σας πάρει για να χτίσετε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα. Όταν ξεκινάτε για πρώτη φορά, θα χρειαστεί να έχετε τον πρώτο σας λογαριασμό ανοιχτό και ενεργό για τουλάχιστον έξι μήνες πριν να μπορέσετε να υπολογίσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Μετά από αυτό, πρόκειται απλώς για την προσθήκη μηνών θετικών πληρωμών στην πιστωτική έκθεσή σας.
Πώς ξέρετε αν κάνετε μια καλή δουλειά;
Ενώ η πιστωτική σας έκθεση περιέχει όλες τις πληροφορίες σχετικά με το πιστωτικό σας ιστορικό, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ο καλύτερος τρόπος για να μετρήσετε την πρόοδό σας στην οικοδόμηση της πίστωσης. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι μια αριθμητική περίληψη των πληροφοριών στην πιστωτική σας έκθεση σε μια συγκεκριμένη χρονική στιγμή. Είναι ο αριθμός που χρησιμοποιούν οι πιστωτές και οι δανειστές για να αποφασίσουν αν θα εγκρίνουν τις αιτήσεις σας και τι επιτόκιο θα σας χρεώσει.
Μόλις έχετε ενεργήσει έναν πιστωτικό λογαριασμό για τουλάχιστον έξι μήνες, θα έχετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα. Μπορείτε να ελέγξετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δωρεάν στο CreditKarma.com ή στο CreditSesame.com. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε το σκορ FICO από το myFICO.com. Το σκορ FICO είναι το πιστωτικό αποτέλεσμα που χρησιμοποιείται συνήθως από τους δανειστές.
Μπορείτε να παρακολουθείτε τακτικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να δείτε πώς αλλάζει καθώς περνάει ο χρόνος και προστίθενται έγκαιρες πληρωμές στο πιστωτικό σας ιστορικό.
Τέσσερα μεγάλα λάθη που πρέπει να αποφύγετε
Είναι πολύ πιο εύκολο να οικοδομήσουμε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα από ό, τι είναι να επισκευάσει την πίστωσή σας μόλις αυτή είναι κατεστραμμένη. Καθώς εργάζεστε για να βελτιώσετε την πίστωσή σας, μπορείτε να αποφύγετε ορισμένα πράγματα.
Πληρώνοντας αργά
Μόλις οι αρνητικές πληροφορίες, όπως οι καθυστερημένες πληρωμές ή οι εισπράξεις χρεών, είναι στην πιστωτική έκθεσή σας, θα παραμείνει για επτά χρόνια. Θα πρέπει να εργαστείτε ακόμη πιο σκληρά για να ξεπεράσετε τις ζημιές που έγιναν στην πίστωσή σας. Πληρώστε όλους τους λογαριασμούς σας εγκαίρως για να διατηρήσετε τους αρνητικούς λογαριασμούς εκτός πιστωτικής έκθεσής σας.
Η ενοικίαση της πιστωτικής σας κάρτας δεν χρησιμοποιείται
Πρέπει να έχετε τουλάχιστον έναν ενεργό λογαριασμό τους τελευταίους έξι μήνες για να έχετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα. Αν αποτύχετε να χρησιμοποιήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες, όχι μόνο θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να ακυρώσει το λογαριασμό σας . Χρησιμοποιήστε την πιστωτική σας κάρτα τουλάχιστον μία φορά κάθε λίγους μήνες για να την κρατήσετε ανοιχτή και ενεργή.
Δανεισμός περισσότερο από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά
Έχοντας πάρα πολύ χρέος μπορεί να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ιδιαίτερα δεδομένου ότι το 30 τοις εκατό της πιστωτικής σας φιλοσοφίας βασίζεται στο ποσό του χρέους που μεταφέρετε. Το άλλο πρόβλημα με το δανεισμό περισσότερο από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά είναι ότι μπορεί να οδηγήσει σε πιο σοβαρά προβλήματα όπως ο αποκλεισμός, η ανάκτηση, ή ακόμα και η πτώχευση.
Δεν ελέγχει την πίστωσή σας
Ο καλύτερος τρόπος να αποκτήσετε την κυριότητα της πίστωσης σας είναι να ελέγξετε την πιστωτική σας έκθεση και να βαθμολογήσετε περιοδικά. Ο έλεγχος του πιστωτικού σας σκορ σας βοηθά να ξέρετε πού βρίσκεστε, αλλά δεν σας δίνει την πλήρη εικόνα. Θα πρέπει επίσης να ελέγξετε την πιστωτική έκθεσή σας για να βεβαιωθείτε ότι οι πληροφορίες είναι ακριβείς - τυχόν σφάλματα θα μπορούσαν να επηρεάσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αν βρείτε λάθη στην πιστωτική σας έκθεση, μπορείτε να τα αμφισβητήσετε με το γραφείο πιστοποίησης για να τα αφαιρέσετε.