Για χρόνια, οι καταναλωτές είχαν λίγες (ελεύθερες) γνώσεις σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο αυτές και άλλες αρνητικές ενέργειες θα επηρέαζαν τα πιστωτικά τους αποτελέσματα.
Χάρη στη σύγκριση πιστωτικών προβλημάτων της FICO, γνωρίζουμε λίγο περισσότερο πόσα σημεία θα χαθούν από κάποια από τα πιο συνηθισμένα λάθη.
Δύο σκηνικά FICO
Για να απεικονίσει τα χαμένα σημεία, η FICO μας δίνει δύο υποθετικά πιστωτικά σενάρια, ένα από κάποιον με βαθμολογία 680 FICO και άλλο από κάποιον με βαθμολογία FICO 780.
Το άτομο με το σκορ 680 έχει:
- Έξι ενεργητικοί πιστωτικοί λογαριασμοί, οι οποίοι αποτελούνται από τρεις πιστωτικές κάρτες, ένα αυτόματο δάνειο, μια υποθήκη και ένα φοιτητικό δάνειο
- Οκτώ χρόνια πιστωτικής ιστορίας
- Χρησιμοποίηση πίστωσης 40% έως 50%
- Δύο καθυστερημένες πληρωμές: μια πληρωμή με πιστωτική κάρτα 90 ημερών πριν από δύο χρόνια και μία καθυστέρηση πληρωμής 30 ημερών για το αυτόματο δάνειο πριν από ένα χρόνο
- Δεν έχουν αποσταλεί λογαριασμοί σε συλλογές και δεν υπάρχουν δημόσια αρχεία (πτώχευση, αποκλεισμός κ.λπ.)
Το άτομο με το σκορ FICO 780 έχει:
- Δέκα ενεργητικοί πιστωτικοί λογαριασμοί, οι οποίοι περιλαμβάνουν επτά πιστωτικές κάρτες, ένα δάνειο αυτοκινήτων, μια υποθήκη και ένα φοιτητικό δάνειο
- Δεκαπέντε χρόνια πιστωτικής ιστορίας
- Πιστωτική χρήση 15% έως 25%
- Καμία καθυστέρηση πληρωμών ποτέ
- Δεν υπάρχουν συλλογές ή άλλα δημόσια αρχεία
Πόσο διαφορετικά αποτελέσματα FICO ανταποκρίνονται στα ίδια λάθη
Στη συνέχεια, ο FICO μας λέει πόσα σημεία FICO θα έχαναν κάθε άτομο εάν έκαναν οποιοδήποτε από τα πέντε πιστωτικά λάθη.
- Με την εξόφληση μιας πιστωτικής κάρτας , το άτομο με το πιστωτικό αποτέλεσμα 680 θα χάσει μεταξύ 10 και 30 βαθμών, ενώ το άτομο με πιστωτικό αποτέλεσμα 780 θα χάσει μεταξύ 25 και 45 βαθμών.
- Χωρίς μια πληρωμή με πιστωτική κάρτα (καθυστέρηση 30 ημερών), το άτομο με πιστωτικό αποτέλεσμα 680 θα χάσει μεταξύ 60 και 80 βαθμών, ενώ το άτομο με το πιστωτικό αποτέλεσμα 780 θα χάσει μεταξύ 90 και 110 βαθμών.
- Ο διακανονισμός του χρέους , το άτομο με πιστωτικό αποτέλεσμα 680 θα έχανε μεταξύ 45 και 65 μονάδων, ενώ το άτομο με το πιστωτικό αποτέλεσμα 780 θα έχανε από 140 έως 160 μονάδες.
- Αποκλεισμός , το άτομο με πιστωτικό αποτέλεσμα 680 θα χάσει μεταξύ 85 και 105 βαθμών, ενώ το άτομο με πιστωτικό αποτέλεσμα 780 θα χάσει μεταξύ 140 και 160 βαθμών.
- Πτώχευση , το πρόσωπο με πιστωτικό αποτέλεσμα 680 θα έχανε από 130 έως 150 μονάδες, ενώ το άτομο με πιστωτικό αποτέλεσμα 780 θα έχανε από 220 έως 240 μονάδες.
Σημαντικά μαθήματα βαθμολογίας FICO
Ενώ αυτά τα σενάρια απώλειας σημείων είναι υποθετικά, μας δίνουν κάποιες πολύτιμες πληροφορίες για τις απώλειες σκορ FICO:
- Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο περισσότερα σημεία μπορεί να πέσει. Θα χάσετε περισσότερους πόντους από κάποιον με χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα για τις ίδιες ενέργειες.
- Από τα πέντε λάθη που αναφέρονται παραπάνω, το μέγιστο όριο της πιστωτικής σας κάρτας έχει τον μικρότερο αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αυτό δεν σημαίνει ότι είναι το λιγότερο δαπανηρό λάθος όλων.
- Η πτώχευση πλήττει περισσότερο το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, καθώς επηρεάζει πολλούς πιστωτικούς λογαριασμούς και αντικατοπτρίζει αρνητικά το ιστορικό πληρωμών σας, το οποίο είναι το 35% της βαθμολογίας σας FICO.
Η βαθμολογία FICO μπορεί να ανταποκριθεί διαφορετικά
Πάρτε αυτές τις πληροφορίες με έναν κόκκο αλατιού. Ο υπολογισμός του σκορ FICO είναι υπερβολικά πολύπλοκος για να δώσει μια συγκεκριμένη τιμή απώλειας (ή κέρδους) σε όλα τα σενάρια πίστωσης. Το ποσό των πόντων που χάνετε για ένα πιστωτικό λάθος βασίζεται στο συγκεκριμένο πιστωτικό προφίλ σας και θα μιμείται αυτές τις απώλειες σημείου μόνο εάν το πιστωτικό προφίλ σας είναι ακριβώς το ίδιο με αυτό που περιγράφεται παραπάνω. Ακόμα και αν έχετε το ίδιο σκορ FICO με ένα από αυτά τα σενάρια, αυτό δεν σημαίνει ότι το σκορ σας FICO θα ανταποκριθεί το ίδιο σε πιστωτικά λάθη. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η κίνησή σας για το σκορ FICO εξαρτάται από τις πληροφορίες σχετικά με την πιστωτική έκθεσή σας.
Εάν θέλετε να πάρετε μια καλύτερη ιδέα για το πώς ορισμένες ενέργειες θα επηρεάσουν το σκορ σας FICO, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον προσομοιωτή FICO που διατίθεται από το myFICO.com όταν αγοράζετε το σκορ FICO.