Μήπως μια σταθερή πρόσοδος κάνει μια καλή επένδυση αποταμιεύσεων κολλεγίων;

Μειονεκτήματα και κανόνες για τη χρήση σταθερής προσόδου για αποθήκευση για κολλέγιο

Για πολλούς γονείς, ο λογαριασμός κολλεγίου ενός παιδιού είναι ο τελευταίος τόπος που θέλουν να αναλάβουν μεγάλους κινδύνους στο χρηματιστήριο. Αυτή η αποστροφή προς τον κίνδυνο γίνεται ακόμη πιο έντονη όταν απομένουν μόνο λίγα χρόνια έως ότου τα χρήματα πρέπει να χρησιμοποιηθούν για διδασκαλία. Το τελευταίο πράγμα που θα ήθελε να πει κανείς στο παιδί είναι ότι δεν μπορούν να πάνε στο σχολείο των ονείρων τους επειδή η μαμά ή ο μπαμπάς πήραν το λάθος αμοιβαία κεφάλαια!

Αυτό αφήνει πολλούς γονείς να αγωνίζονται για μια ανταγωνιστική απόδοση σε επενδύσεις σταθερού εισοδήματος, όπως τα CD, τα ομόλογα και οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος τα τελευταία χρόνια πριν το κολέγιο. Έτσι, φυσικά, όταν κάποιος σε ένα κοκτέιλ πάρτι αρχίζει να μιλάει για το πολύ ελκυστικό επιτόκιο που παίρνουν σε μια αναβαλλόμενη από το φόρο σταθερή προσόδου, αυτιά είναι βέβαιο ότι θα ωριμάσουν.

Αλλά η πραγματικότητα είναι ότι μια σταθερή προσφορά με όλους τους κανόνες της δεν είναι σωστή για όλους. Πριν να εισπράξετε το λογαριασμό σας στο Τμήμα 529 και να αγοράσετε ένα σταθερό επιτόκιο, πρέπει να λάβετε υπόψη σας ορισμένα σημαντικά στοιχεία:

Φόροι και ποινές IRS σε σταθερή πρόσοδο:

Εάν είστε κάτω από την ηλικία των 59 1/2 όταν αποσύρετε τα κεφάλαια από μια σταθερή πρόσοδο, όλα τα κέρδη θα φορολογηθούν ως τακτικό εισόδημα και θα υπόκεινται σε πρόσθετη ποινή 10%. Αν είστε πάνω από την ηλικία 59 1/2, τότε δεν υπάρχει ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης, αλλά το εισόδημα εξακολουθεί να υπόκειται στον κανονικό φόρο εισοδήματος.

Αυτό σημαίνει ότι, σε χειρότερο σενάριο, πάνω από το 40% των κερδών σας θα επιστρέψει στον θείο Σαμ.

Αυτό μπορεί να κάνει τα υψηλότερα επιτόκια των σταθερών προσόδων να φαίνονται πολύ λιγότερο ελκυστικά.

Σταθερές χρεώσεις παράδοσης προσόδου:

Σχεδόν κάθε σταθερή πρόσοδος στην αγορά έχει χρέωση εξαγοράς που εφαρμόζεται σε τυχόν αποσύρσεις που λαμβάνονται πριν από το τέλος της συμβατικής περιόδου. Αυτή η χρέωση εξαγοράς ξεκινάει συχνά γύρω στο 5% και μειώνεται κάθε χρόνο ως μια σταθερή πρόσοδος. Και πάλι, η εξάπλωση αυτής της επιβάρυνσης εξαγοράς με κέρδη μόλις μερικών ετών μπορεί να κάνει το συνολικό δέλεαρ μιας σταθερής προσόδου πολύ λιγότερο δελεαστικό.

Σταθερή ασφάλεια προσόδων:

Ενώ μια σταθερή πρόσοδος που χρησιμοποιείται για να φέρει μια ορισμένη αύρη της ασφάλειας, όλα αυτά έχουν εξαφανιστεί τα τελευταία χρόνια, χάρη στις πολυάριθμες ασφαλιστικές εταιρείες που χρεοκοπούν ή είναι εξολοθρευμένες από την κυβέρνηση. Στο τέλος, μια σταθερή πρόσοδος είναι τόσο καλή όσο η ασφαλιστική εταιρεία που την εκδίδει. Εάν αυτή η ασφαλιστική εταιρεία πάει κάτω, σταθερή πρόσοδος σας μπορεί πολύ καλά να πάει με αυτό.

Πρέπει οποιοσδήποτε γονέας να χρησιμοποιεί μια σταθερή πρόσοδο;

Ενώ μια σταθερή προσόδου δεν είναι πιθανό να είναι μια σταθερή επιλογή για τους περισσότερους γονείς, υπάρχει ένα μικρό ποσοστό του πληθυσμού που μπορεί να θέλει να δώσει μια δεύτερη ματιά. Αυτή η ομάδα θα περιλάμβανε γονείς ή παππούδες που θα είναι άνω των 59 ετών 1/2 από τη στιγμή που το παιδί τους είναι στο κολέγιο και οι οποίοι αναμένουν επίσης να είναι σε σχετικά χαμηλή φορολογική κλίμακα κατά τη διάρκεια των ετών κολλεγίων. Στην περίπτωση αυτή, τα κέρδη μετά από φόρους σε σταθερή πρόσοδο μπορούν να υπερβούν ελαφρώς τα χαμηλότερα (αλλά δυνητικά αφορολόγητα) κέρδη από τα δικαιώματα σταθερού εισοδήματος που είναι διαθέσιμα σε ένα λογαριασμό του Τμήματος 529 ή στο Coverdell ESA .