Η μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας προστατεύει το εισόδημά σας και σας βοηθά να παρέχετε για την οικογένειά σας για μεγάλο χρονικό διάστημα (περισσότερο από έξι μήνες) αν συμβεί το αδιανόητο και καθίσταται μόνιμα ανάπηρος.
Πολιτική ασφάλισης αναπηρίας
Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια αναπηρίας είναι παρόμοια και διαφέρουν μερικά με κάθε πάροχο. Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι ασφάλισης αναπηρίας: Βραχυχρόνια αναπηρία (STD) και μακροχρόνια αναπηρία (LTD). Τα βασικά μέρη μιας πολιτικής ασφάλισης αναπηρίας είναι τα εξής:
- Η περίοδος εξάλειψης: Αυτή είναι η απαίτηση να πρέπει να απενεργοποιηθεί το άτομο πριν να μπορέσετε να προβείτε σε αξίωση και να λάβετε πληρωμή παροχών. Αντί να πληρώνετε μια έκπτωση όπως θα κάνατε με την ασφάλιση αυτοκινήτων / αυτοκινήτων, έχετε μια περίοδο αναμονής ή εξάλειψης . Η περίοδος εξάλειψης θα ποικίλει ανάλογα με το είδος της πολιτικής αναπηρίας και τον πάροχο ασφάλισης.
- Η κλάση απασχόλησης: Η τάξη επαγγέλματος χρησιμοποιείται από ασφαλιστικούς ασφαλιστές για να καθορίσει το ασφαλιστικό σας ασφάλιστρο ανάλογα με το επάγγελμά σας. Ορισμένα επαγγέλματα έχουν υψηλότερους παράγοντες κινδύνου από άλλους και απαιτούν υψηλότερο ασφάλιστρο. Το Premium με βάση την κατηγορία απασχόλησης ποικίλλει ανάλογα με τον πάροχο.
- Ορισμοί πολιτικής: Οι ορισμοί πολιτικής εξηγούν τους όρους που χρησιμοποιούνται στην πολιτική, τους αναβάτες (πρόσθετη κάλυψη που προστίθεται στην πολιτική με την έγκριση και μια χρέωση ασφάλισης) και διαφορετικές ταξινομήσεις αναπηρίας όπως οι δικές σας (που δεν μπορούν να εκτελέσουν καθήκοντα της δουλειάς σας) (δεν είναι σε θέση να εκτελέσει καθήκοντα οποιασδήποτε εργασίας είστε ικανός να εκτελέσετε).
- Ποσό παροχών: Το ποσό της παροχής που δικαιούστε να λάβετε εάν έχετε απαίτηση είναι ένα ορισμένο ποσοστό του εισοδήματός σας. Ανάλογα με την δήλωσή σας, το επίδομα αναπηρίας μπορεί να είναι αφορολόγητο.
- Μήκος παροχών: Η επιτρεπόμενη περίοδος παροχών είναι το χρονικό διάστημα που μπορείτε να περιμένετε να λάβετε πληρωμές ασφάλισης αναπηρίας. Αυτό θα ποικίλει ανάλογα με τον τύπο πολιτικής σας. Η μακροχρόνια αναπηρία μπορεί να διαρκέσει έως ότου η ηλικία συνταξιοδότησης και η βραχυπρόθεσμη αναπηρία διαρκέσει για μικρότερο χρονικό διάστημα, γενικά από μερικούς μήνες έως μερικά χρόνια.
- Εκπαιδευτές πολιτικής: Ένας οδηγός πολιτικής είναι μια κάλυψη που προστίθεται για ένα πρόσθετο ασφάλιστρο. Μερικοί κοινοί αναβάτες πολιτικής αναπηρίας περιλαμβάνουν το Inflation Guard (προστατεύει τα οφέλη σας από τον πληθωρισμό), το Ψυχικό Νευρικό (μπορείτε να μειώσετε το ασφάλιστρό σας με τον περιορισμό των απαιτήσεων για ψυχική / νευρική διαταραχή). Accident Medical Rider (προσθέτει κάλυψη για την κάλυψη ιατρικών εξόδων που προκαλούνται από ατύχημα). Υπάρχουν πολλοί περισσότεροι τύποι αναβάτες που θα διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο της πολιτικής αναπηρίας που έχετε και τον πάροχο ασφάλισης.
Ασφαλιστές αναπηρίας
Κανείς δεν αναμένει ποτέ να χρειαστεί ασφάλιση αναπηρίας, αλλά αν έρθει εκείνη η μέρα, πληρώνει για να γνωρίζει τις επιλογές σας. Εδώ είναι μερικοί από τους καλύτερους παρόχους ασφάλισης αναπηρίας στην αγορά σήμερα.
Όλες αυτές οι εταιρείες έχουν εξαιρετική βαθμολογία χρηματοοικονομικής ισχύος από τους οργανισμούς αξιολόγησης της ασφάλισης, όπως το AM Best .
1. Ο κύριος χρηματοοικονομικός όμιλος δραστηριοποιείται από το 1879 και έχει πιστοληπτική ικανότητα "A +" Superior από την AM Best Principal που παρέχει μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας έως και τα 20.000 δολάρια κατ 'ανώτατο όριο για μερική και πλήρη αναπηρία. Το εύλογο όφελος στέγασης πληρώνει για προσαρμογές στο χώρο εργασίας σας για να σας βοηθήσει να επιστρέψετε στην εργασία. Η ταχεία πληρωμή είναι διαθέσιμη εάν έχετε τερματική ασθένεια. Η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας είναι διαθέσιμη τόσο για τη μερική όσο και για την πλήρη αναπηρία. Τόσο οι βραχυπρόθεσμες όσο και οι μακροπρόθεσμες πολιτικές διατίθενται στις ομάδες εργαζομένων. Οι ποδηλάτες πολιτικής είναι διαθέσιμοι για κάλυψη μητρότητας, κάλυψη επιζώντων και αναπηρίες που δεν σχετίζονται με την εργασία.
2. Η Guardian Life ιδρύθηκε το 1860 και έχει ανώτερη βαθμολογία "A ++" από την AM Best και προσφέρει τέσσερις τύπους ασφάλισης αναπηρίας.
Η επιλογή Provider Plus παρέχει ατομική μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας με έναν πραγματικό ορισμό της συνολικής ανικανότητας. Μπορείτε να επιλέξετε περιόδους παροχών 2, 5 ή 10 ετών μέχρι την ηλικία 65-67 ετών ανάλογα με την επαγγελματική σας τάξη. Ένας φοιτητής προστασίας των σπουδαστών δανείων και αναβάτης παροχών αναπηρίας είναι διαθέσιμος.
3. Το Χάρτφορντ ιδρύθηκε το 1810 και έχει βαθμολογηθεί ως "Α" από την AM Best. Η ασφάλιση αναπηρίας διατίθεται στους εργοδότες για μακροπρόθεσμη και βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας. Μακροπρόθεσμη κάλυψη αναπηρίας μέσω προγραμμάτων εργοδότη που προσφέρουν πόρους επαγγελματικής και αποκατάστασης, οικογενειακή πίστη και όφελος τροποποίησης στο χώρο εργασίας. Υπάρχουν μερικά οφέλη για τους εργαζόμενους με μερική απασχόληση που επιστρέφουν στην εργασία. Η βραχυπρόθεσμη κάλυψη αναπηρίας μέσω της κάλυψης από τον εργοδότη πληρώνει παροχές μέχρι $ 2.000 ανά εβδομάδα χωρίς προηγούμενους περιορισμούς στις συνθήκες. Οι ενεργοί πλήρεις και μερικώς απασχολούμενοι υπάλληλοι είναι επιλέξιμοι για κάλυψη. Υπάρχει υποστήριξη για συναισθηματικά, νομικά και οικονομικά ζητήματα με ειδικούς που μπορούν να ασχοληθούν με την ιατρική περίθαλψη και να διεκδικήσουν ερωτήσεις. Η υποστήριξη παρέχεται χωρίς επιπλέον κόστος για τον εργαζόμενο ή τον εργοδότη.
4. Η MetLife είναι γνωστή για τα ασφαλιστικά της σχέδια αναπηρίας και έχει ανώτερη βαθμολογία "A +" από την AM Best. Προσφέρει τρία ατομικά προγράμματα ασφάλισης αναπηρίας: (1) MetLife Income Guard: Επιλογές κάλυψης για τα στελέχη και τους επαγγελματίες του ιατρικού κλάδου με ωφελήματα προσαρμόσιμα. (2) OMNI Essentials: Ευρεία κάλυψη προστασίας εισοδήματος που είναι προσαρμόσιμη και ιδανική για τους ασφαλισμένους με προϋπολογισμό. Αυτή η κάλυψη δεν είναι διαθέσιμη στην Καλιφόρνια. (3) Μόνο μισθός: Μόνο ένα σχέδιο για τους καταναλωτές στην ΑΑ για τους επαγγελματίες του ιατρικού κλάδου και τα στελέχη. Οι ποδηλάτες πολιτικής είναι διαθέσιμοι για να προσθέσουν κάλυψη για παροχές περιορισμού σε νοσοκομεία έως και $ 500 ανά ημέρα. Το Accident Medical Expense Rider πληρώνει $ 1.000 - $ 5.000 για οποιεσδήποτε ιατρικές δαπάνες μετά από ατύχημα, η επιστροφή παροχών είναι η επιλογή να λάβετε πάλι το αχρησιμοποίητο ασφάλιστρο και ο ασφαλιστής συμπληρώματος κοινωνικής ασφάλισης πληρώνει πρόσθετα οφέλη για τον αντισυμβαλλόμενο που δεν δικαιούται αποζημίωση εργαζομένων ή παροχές κοινωνικής ασφάλισης .
5. Η Ασφαλιστική Ζωής της Ασφάλισης παρέχει ποικίλα προγράμματα ασφάλισης αναπηρίας σε όλα τα κράτη (οι πολιτικές της Νέας Υόρκης καλύπτονται από την Ασφαλιστική Ασφαλιστική Εταιρία Ασφάλισης Ζωής της Νέας Υόρκης). Η εταιρεία διαθέτει μια ανώτερη βαθμολογία "A ++" από την AM Best. Η ασφάλιση αναπηρίας μέσω της εγγύησης εξασφαλίζεται με ανανέωση έως την ηλικία των 67 ετών και παρέχονται παροχές για μερική και ολική αναπηρία. Περιορισμοί και αποκλεισμοί ενδέχεται να ισχύουν για τα οφέλη πολιτικής. Τα σχέδια αναπηρίας είναι διαθέσιμα μέσω ατομικών και ομαδικών σχεδίων για τους υπαλλήλους. Περίοδοι παροχών ή είναι 1, 2, 5 ή 10 ετών έως τις ηλικίες 65-67 ετών και είναι εγγυημένα ανανεώσιμες. Τα οφέλη για την τροποποίηση κατοικίας, τα επιδόματα επιζώντων και τα επιδόματα επαγγελματικής αποκατάστασης ενσωματώνονται στην πολιτική. Πρόσθετη κάλυψη μπορεί να προστεθεί από τον οδηγό πολιτικής για την αυτόματη αύξηση των ωφελημάτων, την καταστροφική παροχή αναπηρίας, την εγγυημένη ασφάλιση και την κάλυψη κρίσιμης ασθένειας.
6. Η Riversource δραστηριοποιείται από το 1894 και έχει βαθμολογία χρηματοοικονομικής σταθερότητας "A +" από την AM Best. Δύο σχέδια προστασίας εισοδήματος είναι διαθέσιμα μέσω της RiverSource, Προστασίας Εισοδήματος και Προστασίας Εισοδήματος Plus . Και τα δύο σχέδια προσφέρουν ένα μηνιαίο όφελος χωρίς φόρο εισοδήματος. Η κάλυψη είναι εγγυημένη μέχρι την ηλικία των 65 ετών. Ένας αναβάτης του κόστους ζωής προσθέτει κάλυψη για να σας προστατεύσει από τις αυξήσεις του κόστους ζωής.
7. Η αμοιβαία σχέση της Omaha είναι ένα από τα πιο γνωστά ονόματα στην ασφάλιση. Η εταιρεία είναι "A +" Superior βαθμολογημένη από την AM Best και προσφέρει μακροπρόθεσμη και βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας. Η βραχυπρόθεσμη πολιτική είναι διαθέσιμη για ηλικίες 18-61 ετών με μέγιστο όφελος μηνιαίας δόσης 5.000 $ και είναι εγγυημένη για ανανεώσιμες πηγές μέσω της ηλικίας 67. Η κάλυψη είναι διαθέσιμη για τις περισσότερες κλάσεις και μπορεί να προστεθεί ένας πολιτικός αναβάτης για να επεκτείνει τον ορισμό της πολιτικής "own occ" την περίοδο παροχής σας. Η μακροχρόνια αναπηρία είναι διαθέσιμη για την ηλικία 18-61 ετών και εγγυάται ανανεώσιμη στην ηλικία των 67 ετών με μέγιστο μηνιαίο όφελος $ 12.000. Οι ορισμοί των επαγγελματικών ωφελειών μπορούν να επεκταθούν από τον αναβάτη πολιτικής.
8. Η Ameritas Life Insurance Company ασκεί τις δραστηριότητές της από το 1887 και έχει βαθμολογία "Α" Εξαιρετικής οικονομικής δύναμης από την AM Best. Η εταιρεία προσφέρει μακροπρόθεσμες και βραχυπρόθεσμες πολιτικές αναπηρίας με περίοδο παροχών 2, 5 ή 10 ετών για ηλικίες 67-70 ετών. Οι πολιτικές είναι εγγυημένες ανανεώσιμες και έχουν ένα καλό όφελος για την υγεία ενσωματωμένο στην πολιτική που μειώνει την περίοδο απομάκρυνσης κατά δύο ημέρες για κάθε έτος χωρίς απαίτηση. Άλλα ενσωματωμένα οφέλη περιλαμβάνουν την άρση της πριμοδότησης με την έγκριση των απαιτήσεων, τη χειρουργική μεταμόσχευση μετά από έξι μήνες, την αισθητική αναπηρία (αναπηρία λόγω της εκλογικής διαδικασίας) και την επιστροφή των ιατρικών ασφαλίστρων COBRA σε περίπτωση ανεργίας λόγω αναπηρίας. Οι αναβάτες είναι διαθέσιμοι για κόστος ζωής, καταστροφική αναπηρία, επιλογή μελλοντικής αύξησης και ενισχυμένη αναπηρία εάν συνεχίζετε να εργάζεστε στην εργασία σας αλλά έχετε εισόδημα μείωσης λόγω τραυματισμού ή ασθένειας.