Πώς να υπολογίσετε τα οφέλη της κοινωνικής ασφάλισης - ένας οδηγός βήμα προς βήμα

by Dana Anspach

Ένας πρακτικός οδηγός για τη λειτουργία των αριθμών πίσω από την κοινωνική σας ασφάλιση.

Μια σύνθετη φόρμουλα καθορίζει τον τρόπο υπολογισμού των παροχών κοινωνικής ασφάλισης. Οι ακόλουθοι παράγοντες πάνε στη φόρμουλα:

Πόσο καιρό εργάζεστε
Πόσο κάνετε κάθε χρόνο
Πληθωρισμός
Σε ποια ηλικία αρχίζετε να λαμβάνετε τα οφέλη σας

Σε αυτόν τον οδηγό βήμα προς βήμα, θα σας δείξω πώς οι παράγοντες αυτοί επηρεάζουν το ποσό παροχών σας.

Πώς υπολογίζεται η κοινωνική ασφάλιση;

Υπάρχει μια διαδικασία τριών βημάτων που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του ποσού των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης που θα λάβετε.

Βήμα 1: Χρησιμοποιήστε το ιστορικό κερδών σας για να υπολογίσετε τα μηνιαία ευρεθέντα μηνιαία κέρδη (AIME).
Βήμα 2: Χρησιμοποιήστε το AIME για να υπολογίσετε το Πρώτο Ποσό Ασφάλισης (PIA).
Βήμα 3: Χρησιμοποιήστε το PIA σας και προσαρμόστε το για την ηλικία που θα ξεκινήσετε τα οφέλη.

Σε αυτό το άρθρο καλύπτω καθένα από αυτά τα βήματα και παρέχω πίνακες για να δείξω πώς λειτουργούν οι υπολογισμοί. Για να ακολουθήσετε, πάρτε ένα αντίγραφο της δήλωσης Κοινωνικής Ασφάλισης που παρέχει το ιστορικό κερδών σας, χρησιμοποιήστε τα δεδομένα στα οποία συνδέομαι σε κάθε ενότητα και συνδέστε τους αριθμούς σας στους τύπους.

Βήμα 1: Πώς να υπολογίσετε τα μηνιαία ευρεθέντα μηνιαία κέρδη σας

Ο υπολογισμός των παροχών κοινωνικής ασφάλισης ξεκινά με την εξέταση του χρόνου εργασίας και του ποσού που κάνατε κάθε χρόνο. Αυτό το ιστορικό κερδών χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό των μέσων μηνιαίων ευρεθέντων κερδών (AIME) και ο υπολογισμός περιλαμβάνει το υψηλότερο ιστορικό κερδών 35 ετών που έχετε.

Ο υπολογισμός AIME λειτουργεί έτσι (ένα παράδειγμα εμφανίζεται σε έναν παρακάτω πίνακα):

1. Ξεκινήστε με μια λίστα με τα κέρδη σας κάθε χρόνο.

Το ιστορικό κερδών σας εμφανίζεται στη δήλωση κοινωνικής ασφάλισης, την οποία μπορείτε να αποκτήσετε online.

Στο παρακάτω παράδειγμα, τα πραγματικά κέρδη εμφανίζονται στη Στήλη Γ. Συμπεριλαμβάνονται μόνο τα κέρδη κάτω από ένα καθορισμένο ετήσιο όριο. Αυτό το ετήσιο όριο μισθών περιλαμβάνεται στη βάση εισφορών και παροχών και εμφανίζεται ως μέγιστο κέρδος στη στήλη Η στον παρακάτω πίνακα.

2. Προσαρμόστε κάθε χρόνο κέρδη για τον πληθωρισμό.

Η Κοινωνική Ασφάλιση χρησιμοποιεί μια διαδικασία που ονομάζεται indexing μισθών για να καθορίσει τον τρόπο προσαρμογής του ιστορικού των κερδών σας για τον πληθωρισμό. Υπάρχουν δύο βασικά βήματα στη διαδικασία καταγραφής των μισθών.

Κάθε χρόνο η Κοινωνική Ασφάλιση δημοσιεύει τους μέσους εθνικούς μισθούς για το έτος. Μπορείτε να δείτε αυτή τη δημοσιευμένη λίστα στη σελίδα του εθνικού δείκτη μέσων μισθών.
Οι μισθοί σας είναι ευρετηριασμένοι με τους μέσους μισθούς για το έτος που φτάνετε στις 60. Για κάθε έτος λαμβάνετε τους μέσους μισθούς του έτους ευρετηρίασης (το έτος που αντιστοιχείς σε 60) διαιρούμενο με τους μέσους μισθούς για το έτος που κάνετε την ευρετηρίαση και πολλαπλασιάζετε τα εισοδήματα που συμπεριλαμβάνονται από αυτόν τον αριθμό.

Παράδειγμα:

Στο παρακάτω παράδειγμα δείτε τα κέρδη του 1984 ύψους $ 21.000 στη στήλη C.
Το μέσο εισόδημα εκείνου του έτους ήταν $ 16.135 στη στήλη D.
Λαμβάνετε 44888,16 δολάρια, τα μέσα κέρδη για το έτος αυτό το άτομο μετατράπηκε σε 60 (το 2013 υπογραμμίζεται με έντονους πλάγιους χαρακτήρες) διαιρούμενο με 16,135 δολάρια, για να πάρετε τον συντελεστή ευρετηρίου που βλέπετε στη στήλη Ε.

Πολλαπλασιάστε τα κέρδη του 1984 με αυτόν τον δείκτη για να πάρετε 58.423 δολάρια που βλέπετε στη Στήλη ΣΤ.

Δείτε δύο ακόμη παραδείγματα ευρετηρίασης μισθών από την Κοινωνική Ασφάλιση.

Εξαιτίας του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί ο τύπος δεικτών μισθοδοσίας, αν δεν είστε ακόμα 62, ο υπολογισμός σας για να καθορίσετε πόσο κοινωνική ασφάλιση θα έχετε είναι μόνο μια εκτίμηση. Μέχρι να γνωρίζετε τους μέσους μισθούς για το έτος που φτάνετε το 60, δεν υπάρχει τρόπος να κάνετε έναν ακριβή υπολογισμό. Ωστόσο, θα μπορούσατε να αποδώσετε έναν εκτιμώμενο πληθωρισμό στους μέσους μισθούς για να υπολογίσετε τους μέσους μισθούς που προηγήθηκαν και χρησιμοποιήστε τους για να δημιουργήσετε μια εκτίμηση.

3. Χρησιμοποιήστε τα υψηλότερα 35 χρόνια δείκτη κερδών σας και υπολογίστε έναν μηνιαίο μέσο όρο.

Ο υπολογισμός των παροχών κοινωνικής ασφάλισης χρησιμοποιεί τα υψηλότερα έσοδα από 35 χρόνια για να υπολογίσετε τα μηνιαία μηνιαία κέρδη σας. Εάν δεν έχετε 35 χρόνια κέρδος, θα χρησιμοποιηθεί μηδέν στον υπολογισμό, ο οποίος θα μειώσει τον μέσο όρο. Στο παραπάνω παράδειγμα βλέπετε τα υψηλότερα 35 χρόνια στη στήλη G.

Σύνολο των υψηλότερων 35 ετών αναπροσαρμοσμένων κερδών και διαιρέστε το σύνολο αυτό κατά 420 (που είναι ο αριθμός των μηνών σε ένα 35ετές ιστορικό εργασίας). Αυτό το βλέπετε με κίτρινο χρώμα στο παραπάνω παράδειγμα.

Το αποτέλεσμα: Μέσος όρος των μηνιαίων σας κερδών ή AIME.

**Πώς να υπολογίσετε το AIME για παροχές κοινωνικής ασφάλισης**
ΕΝΑ	σι	ντο	ρε	μι	φά	σολ	H
Ετος	Ηλικία	Πραγματικοί μισθοί	Μέσοι μισθοί	Παράγοντας ευρετηρίου	Ευρετηριασμένοι Μισθοί μετά το Κεφάλαιο	Τα υψηλότερα 35 χρόνια	Μέγιστα κέρδη
		Από το φόρο SS Stmt.	Από την ιστοσελίδα SSA	Ηλικία 60 Μέσος όρος Μέσος όρος μισθών / πραγματικών ετών Μισθός	Πολλαπλασιάστε τους πραγματικούς μισθούς του έτους κατά τον δείκτη του έτους	Αν υπάρχουν περισσότερα από 35 χρόνια, λάβετε τα υψηλότερα 35 δείκτες μισθών. Όχι 35 χρόνια, εισάγετε 0 για τα λείπει χρόνια	Από την ιστοσελίδα SSA
1971	18	1000	6497.08	6.909	6909	N / A	7800
1972	19	2000	7133.8	6.292	12586	N / A	9000
1973	20	3000	7580,16	5.922	17766	N / A	10800
1974	21	4000	8030.76	5.590	22360	N / A	13200
1975	22	5000	8630.92	5.201	26010	N / A	14100
1976	23	6000	9226.48	4.865	29196	N / A	15300
1977	24	7000	9779,44	4.590	32137	N / A	16500
1978	25	8000	10556.03	4.252	34024	N / A	17700
1979	26	9000	11479,46	3.910	35199	N / A	22900
1980	27	10000	12513,46	3,587	35872	35872	25900
1981	28	11000	13773.10	3.259	35850	35850	29700
1982	29	18000	14531.34	3.089	55603	55603	32400
1983	30	20000	15239.24	2.946	58911	58911	35700
1984	31	21000	16135.07	2.782	58423	58423	37800
1985	32	22000	16822.51	2,668	58703	58703	39600
1986	33	23000	17321.82	2.591	59603	59603	42000
1987	34	24000	18426.51	2,436	58466	58466	43800
1988	35	25000	19334.04	2.322	58043	58043	45000
1989	36	25000	20099.55	2,233	55832	55832	48000
1990	37	25000	21027.98	2.135	53367	53367	51300
1991	38	27000	21811.60	2,058	55666	55666	53400
1992	39	29000	22935.42	1.957	56757	56757	55500
1993	40	30000	23132.67	1.940	58214	58214	57600
1994	41	36000	23753.53	1.890	68031	68031	60600
1995	42	37000	24705.66	1,817	67226	67226	61200
1996	43	38000	25913.90	1,732	65824	65824	62700
1997	44	39000	27426.00	1.637	63831	63831	65400
1998	45	40000	28861.44	1.555	62212	62212	68400
1999	46	41000	30469.84	1.473	60401	60401	72600
2000	47	42000	32154.82	1.396	58632	58632	76200
2001	48	40000	32921.92	1.363	54539	54539	80400
2002	49	40000	33252.09	1.350	53997	53997	84900
2003	50	40000	34064.95	1.318	52709	52709	87000
2004	51	43000	35648.55	1,259	54145	54145	87900
2005	52	45000	36952.94	1.215	54663	54663	90000
2006	53	46000	38651.41	1.161	53423	53423	94200
2007	54	48000	40405.48	1.111	53325	53325	97500
2008	55	50000	41334.97	1.086	54298	54298	102000
2009	56	44000	40711.61	1.103	48514	48514	106800
2010	57	44000	41673.83	1,077	47394	47394	106800
2011	58	46000	42971.61	1,045	48052	48052	106800
2012	59	48000	44321.67	1,013	48614	48614	110100
2013	60	45000	44888.16	1	45000	45000	113700
2014	61	45000	44888.16	1	45000	45000	117000
2015	62	-	44888.16	1	118500
* Η ηλικία 60 ετών είναι η περίοδος ευρετηρίασης	Διαχωρίστε το άθροισμα των κορυφαίων 35 αξιών της στήλης G κατά 420 μήνες για να προσδιορίσετε το AIME	1.919.040
AIME =	$ 4,569 / μήνα

Βήμα 2 - Χρησιμοποιήστε το AIME για να υπολογίσετε το αρχικό ποσό ασφάλισης (PIA)

Μόλις υπολογίσετε τα Μέσα Δείγματα Μηνιαίων Κερδών (AIME), συνδέστε αυτόν τον αριθμό σε έναν τύπο για να καθορίσετε το Ποσό Ασφάλισης Πρωτοβάθμιας Ασφάλισης ή το PIA. Ο τύπος αυτός βασίζεται σε κάτι που ονομάζεται "σημεία καμπής".

Σημεία πρόσκρουσης κοινωνικής ασφάλισης

Ο τύπος παροχών κοινωνικής ασφάλισης έχει σχεδιαστεί για να αντικαταστήσει ένα υψηλότερο ποσοστό εισοδήματος για άτομα με χαμηλό εισόδημα από ό, τι για άτομα με υψηλό εισόδημα.

Για να γίνει αυτό, ο τύπος έχει αυτά που ονομάζονται "σημεία κάμψεως". Αυτά τα σημεία κάμψης προσαρμόζονται για τον πληθωρισμό κάθε χρόνο.

Τα σημεία κάμψης από το έτος που χρησιμοποιείτε 62 χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό των παροχών σας από την υπηρεσία κοινωνικής ασφάλισης. Το παράδειγμα στον παρακάτω πίνακα χρησιμοποιεί 2015 σημεία κάμψης. Δουλεύει κάπως έτσι:

Λαμβάνετε το 90% των πρώτων $ 826 του AIME.
Λαμβάνετε το 32% των επόμενων $ 4.980 του AIME.
Λαμβάνετε 15% από οποιοδήποτε ποσό πάνω από αυτά $ 4.980.
Συνοψίζετε αυτούς τους τρεις αριθμούς.

Το αποτέλεσμα είναι το Ποσό Ασφάλισης Πρωτοβάθμιας Ασφάλισης ή το PIA, το ποσό που θα λάβετε αν ξεκινήσετε παροχές στην Ολική ηλικία συνταξιοδότησής σας (FRA).

Το PIA σας στρογγυλοποιείται στην επόμενη χαμηλότερη δεκάρα και το ποσό του οφέλους σας στρογγυλοποιείται στο επόμενο χαμηλότερο δολάριο. (Τεχνικά υπολογίζεται το PIA σας, στρογγυλεμένο στην επόμενη χαμηλότερη δεκάρα, τότε εφαρμόζονται τυχόν προσαρμογές του πληθωρισμού, ο οποίος στρογγυλεύεται στην επόμενη χαμηλότερη δεκάρα και στη συνέχεια εφαρμόζεται οποιαδήποτε αύξηση ή μείωση με βάση την ηλικία.

Αυτός ο αριθμός στρογγυλοποιείται στη συνέχεια στο επόμενο χαμηλότερο δολάριο. Μερικά από αυτά καλύπτονται στο επόμενο βήμα.)

Μπορείτε να δείτε τα τρέχοντα και ιστορικά σημεία στροφής και τα σημεία κάμψης του τρέχοντος έτους στη σελίδα Bend Formula Bend Formula Bend της ιστοσελίδας κοινωνικής ασφάλισης.

Αν δεν είστε ακόμα 62, ο υπολογισμός του οφέλους σας είναι μόνο μια προσέγγιση, καθώς δεν γνωρίζετε ακόμα ποιο είναι το τελικό σημείο κάμψης για το έτος που θα μετατρέψετε το 62.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα εκτιμώμενο ποσοστό πληθωρισμού για να προσεγγίσετε τα σημεία κλίσης του μέλλοντος για να αναπτύξετε μια αρκετά ακριβή προσέγγιση.

Στο παράδειγμα στον πίνακα που βρίσκεται στο κάτω μέρος αυτής της σελίδας μπορείτε να δείτε πώς ο αριθμός AIME (που υπολογίστηκε στο προηγούμενο βήμα) ήταν συνδεδεμένος στη φόρμα σημείου κλίσης για τον υπολογισμό του PIA.

**Χρησιμοποιώντας το AIME για να υπολογίσετε το αρχικό ποσό ασφάλισής σας (PIA)** - **φορολογικό έτος 2015**
Παράδειγμα χρησιμοποιώντας AIME $ 4569 / μήνα	Φορολογητέο ποσό μισθού	Πολλαπλασιαστής	Επίλυση
Bend 1 (έως και $ 826)	826	.90	743,40
Bend 2 ($ 4569 - $ 826)	3743	.32	1197.76
Υπέρβαση	N / A	.15	0
Αθροισμα	1941.20
PIA Μετά τη στρογγυλοποίηση (κάτω από τη πλησιέστερη δεκάρα και δολάριο)	$ 1.941
Παροχές σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (FRA)	$ 1.941

Μπορεί να αλλάξει η PIA μετά την ηλικία 62;

Υπάρχουν δύο πράγματα που θα επηρεάσουν το PIA σας μετά την ηλικία 62 ετών:

Υψηλότερα Κέρδη - Τα κέρδη σε έτη μεταξύ 62 και 70 ετών που είναι υψηλότερα από ένα από τα 35 έτη υψηλότερων κερδών που χρησιμοποιήθηκαν προηγουμένως στον τύπο θα αλλάξουν το AIME που χρησιμοποιείται στη φόρμουλα PIA.
Πληθωρισμός - Η PIA θα προσαρμοστεί με τις ίδιες προσαρμογές κόστους ζωής που εφαρμόζονται σε άτομα που λαμβάνουν ήδη παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Μπορείτε να δείτε ιστορικούς ρυθμούς προσαρμογής κόστους διαβίωσης στον ιστότοπο κοινωνικής ασφάλισης.
*** Σημείωση: δεν πρόκειται για την ίδια προσαρμογή που χρησιμοποιείται για τον δείκτη των μισθών για τον πληθωρισμό.

Λόγος προσοχής: ο μεγαλύτερος λόγος για τον οποίο οι άνθρωποι παίρνουν τη λανθασμένη απάντηση όταν εκτελούν τους δικούς τους υπολογισμούς σχετικά με το πότε θα ξεκινήσουν την κοινωνική ασφάλιση είναι επειδή λαμβάνουν τους αριθμούς από τη δήλωσή τους και δεν εφαρμόζουν σωστά τις προσαρμογές του πληθωρισμού.

Βήμα 3 - Προσαρμόστε το PIA σας για την ηλικία που θα αρχίσετε να απολαμβάνετε

Το τελικό ποσό παροχών κοινωνικής ασφάλισης που λαμβάνετε βασίζεται στην ηλικία στην οποία αρχίζετε παροχές.

Το συντομότερο μπορείτε να ξεκινήσετε τις παροχές συνταξιοδότησης είναι ηλικία 62 ετών (ηλικία 60 ετών εάν δικαιούστε χήρα ή χήρο για το αρχείο του αποθανόντος συζύγου ή του πρώην συζύγου σας).
Παίρνετε περισσότερα περιμένοντας μέχρι την ηλικία των επόμενων ετών για να ξεκινήσετε τα οφέλη.

Φυσικά, ένας άλλος πολύπλοκος τύπος χρησιμοποιείται για να καθορίσει πόσα περισσότερα. Μια εξήγηση είναι παρακάτω και ένας πίνακας σας δείχνει ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί.

Προσαρμογές ηλικίας κοινωνικής ασφάλισης Ξεκινήστε με το PIA σας

Ο τύπος ξεκινά με τη χρήση του ποσού πρωτογενούς ασφάλισης (PIA) που υπολογίστηκε στο προηγούμενο βήμα. Αυτό είναι το ποσό που θα λάβετε αν ξεκινήσετε τα οφέλη είναι η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας (FRA) . Το FRA σας μπορεί να διαφέρει ανάλογα με το έτος που γεννήσατε. Για άτομα που γεννήθηκαν μεταξύ 1943 και 1954, ο FRA σας είναι 66 ετών.

** Σημειώστε εάν γεννηθήκατε την 1η Ιανουαρίου, ο FRA σας θα βασίζεται στο προηγούμενο έτος. Κάποιος που γεννήθηκε στις 1 Ιανουαρίου 1955 θα έχει ένα FRA με βάση το 1954.

Μειώνεται το PIA σας αν αρχίσετε να ωφελείστε πριν από το FRA.
Μια πίστωση, η οποία αναφέρεται ως πίστωση καθυστερημένης συνταξιοδότησης, εφαρμόζεται εάν ξεκινήσετε παροχές μετά το FRA σας.

Φόρμουλα μείωσης εάν αρχίζετε τα οφέλη πριν από το FRA

5/9 από 1%: Οι παροχές σας μειώνονται κατά 5/9 από 1% μηνιαίως, μέχρι το πολύ 36 μήνες, ανάλογα με τον αριθμό των μηνών που έχετε μέχρι να φτάσετε στο FRA.

5/12 από 1%: Εάν είστε άνω των 36 μηνών από την επίτευξη FRA, η παραπάνω μείωση εφαρμόζεται και στη συνέχεια για τον αριθμό των μηνών που υπερβαίνει το 36 ο τύπος αλλάζει σε 5/12 του 1%.

Αποτέλεσμα:

Μείωση κατά 25%: Εάν ο FRA σας είναι 66 ετών, αυτό σημαίνει ότι τα οφέλη σας θα μειωθούν κατά 25% εάν αρχίσετε να τα παίρνετε στην ηλικία των 62 ετών.

Η πίστωση για τη λήψη παροχών αργότερα από το FRA

2/3 του 1% το μήνα ή 8% ετησίως: Αν γεννηθήκατε το 1943 ή αργότερα, τα οφέλη σας θα αυξηθούν κατά 2/3 του 1% ανά μήνα (8% ετησίως) για κάθε μήνα που έχετε περάσει όταν ξεκινάτε τα οφέλη. Τα επιζώντα επιδόματα για χήρα ή χήρο θα συμμετέχουν επίσης σε αυτές τις καθυστερημένες πιστώσεις συνταξιοδότησης.

Αποτέλεσμα:

32% αύξηση: Εάν το FRA σας είναι 66, αυτό σημαίνει ότι τα οφέλη σας θα αυξηθούν κατά 32% περιμένοντας την έναρξη της ηλικίας 70 ετών.

Πώς επηρεάζει ο πληθωρισμός το PIA σας

Το PIA υπολογίζεται στην ηλικία σας 62. Εάν περιμένετε μέχρι την ηλικία των 62 ετών, για κάθε έτος πέραν της ηλικίας 62 θα εφαρμοστούν πρόσθετες προσαρμογές κόστους ζωής στις PIA σας. Οι πιθανές αυξήσεις που βασίζονται σε ποσοστό πληθωρισμού 2% εμφανίζονται στο παρακάτω παράδειγμα στη δεξιά πλευρά της στήλης "PIA in Future $ @ 2%". Τα μειωμένα ή αυξημένα ποσά παροχών για διαφορετικές ηλικίες εμφανίζονται στα αριστερά στη στήλη "PIA in Today's Dollars".

Αν έχετε ήδη τα περισσότερα από τα 35 χρόνια των κερδών σας και είστε κοντά στις 62 σήμερα, η ηλικία 70 το ποσό παροχών που βλέπετε στην δήλωση κοινωνικής ασφάλισης θα είναι πιθανόν υψηλότερη λόγω αυτών των προσαρμογών κόστους ζωής. Πολλοί δεν το λαμβάνουν υπόψη όταν κάνουν τους δικούς τους υπολογισμούς και αυτό τους κάνει να σκέφτονται ότι η κοινωνική ασφάλεια νωρίς είναι καλύτερη υπόθεση, όταν στην πλειονότητα των περιπτώσεων (αλλά όχι όλες), η αναμονή είναι η καλύτερη συμφωνία.

**Αποτελέσματα της διεκδίκησης ηλικίας -** **παράδειγμα ατόμου που γεννήθηκε το 1953 = πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης στις 66**
Αποτέλεσμα	Ποσό ανά Μήνα	Ετος	Ηλικία		# Χρόνια από το Now
PIA στα σημερινά δολάρια	PIA στο Future $'s @ 2%
N / A	N / A	2013	60	-2	N / A
N / A	N / A	2014	61	-1	N / A
Πιο λιγο	$ 1455.99	2015	62	0	$ 1456
Πιο λιγο	$ 1553,06	2016	63	+1	$ 1584
Πιο λιγο	$ 1682.48	2017	64	+2	1750 δολάρια
Πιο λιγο	$ 1811.90	2018	65	+3	$ 1923
PIA	$ 1941,32	2019	66	+4	$ 2101
Περισσότερο	$ 2096.63	2020	67	+5	2315 δολάρια
Περισσότερο	$ 2264,36	2021	68	+6	$ 2550
Περισσότερο	$ 2445.50	2022	69	+7	$ 2809